Strona używa cookies. Jeśli nie wyrażasz zgody na używanie cookies, zawsze możesz wyłączyć ich obsługę w swojej przeglądarce internetowej. Polityka Cookies Akceptuję

oszczędności

Wyprodukuj sobie prąd

Oszczędzanie

Kiedyś była to demonstracja ekologiczna, coś bardziej na zasadzie ciekawostki niż naprawdę wartościowego rozwiązania technologicznego. Dziś korzystanie z nowoczesnych paneli słonecznych to już znacznie więcej - to rzeczywista oszczędność pieniędzy a przy okazji dobry przykład dbałości o środowisko naturalne. Także ty możesz uczynić swój dom samowystarczalnym energetycznie.

więcej » 2

Co się bardziej opłaca: IKE czy IKZE?

Oszczędzanie

W zależności od tego, jakie masz cele, jaki próg podatku cię obowiązuje i ile środków zgromadzisz na koncie, różne rozwiązania będą dla ciebie lepsze. Analize poszczególnych wariatów zrobił Grzegorz Zalewski, ekspert DM BOŚ.

więcej »

Jak inwestować w fundusze? Czy potrzebujemy strategii inwestycyjnej?

Oszczędzanie

Fundusze inwestycyjne są zazwyczaj reklamowane jako nieskomplikowany instrument finansowy, przeznaczony dla osób, które na co dzień nie mają z rynkiem finansowym za dużo do czynienia. Nie trzeba wybierać konkretnych akcji, analizować ich standingów finansowych, obserwować rynku na co dzień. Wystarczy określić poziom akceptowanego ryzyka, wybrać fundusz i moment jego zakupu i sprzedaży.

więcej »

Inwestowanie w fundusze to nie fizyka kwantowa

Oszczędzanie

Aby skutecznie i z zyskiem inwestować, nie potrzeba skomplikowanej wiedzy i znajomości wszystkich rynków finansowych. Ważne jednak, aby znać podstawowe zasady i nauczyć się podejmować właściwe decyzje.

więcej »

Na co zwrócić uwagę przy wyborze funduszu

Oszczędzanie

Inwestowanie w fundusze wymaga poznania podstawowych różnic między nimi. Warto również wiedzieć, jak dany fundusz radził sobie na przestrzeni kilku ostatnich lat, szczególnie w okresach zmiennej koniunktury.

więcej »

Bezpieczeństwo a inwestowanie w fundusze

Oszczędzanie

Inwestowanie zawsze wiąże się z ryzykiem, jednak zależy ono w dużym stopniu od rodzaju funduszu, w jaki zdecydujemy się zainwestować. Dowiedz się, które fundusze są najbardziej, a które najmniej ryzykowne oraz jak dywersyfikować swoje inwestycje w zależności od wieku.

więcej »

Inwestowanie po czterdziestce – najlepszy moment na start

Oszczędzanie

Według Ogólnopolskiego Badania Wynagrodzeń szczyt zarobków w Polsce osiągamy w 40. roku życia i często utrzymują się one na tym poziomie przez kilka lat. Ponieważ w późniejszych latach następuje ich spadek, jest to najlepszy moment na podjęcie decyzji o inwestowaniu. Zwłaszcza, że w wielu przypadkach w tym wieku mamy już ustabilizowaną sytuację rodzinną, często maleją wydatki związane z wychowaniem i edukacją dzieci. No i, co nie mniej ważne, jeszcze możemy pozwolić sobie na podejmowanie pewnych ryzyk.

więcej »

Jak przedłużyć życie ubrań?

Dobry wygląd

Oszczędne życie i rozsądne gospodarowanie zasobami to moda, która wyjdzie każdemu na zdrowie. To po prostu racjonalne, niezależnie od tego, w jakiej sytuacji ekonomicznej się znajdujemy. A odpowiednie dbanie o ubrania tak, by dłużej mogły być noszone i wyglądały świetnie, to jeden ze sposobów na oszczędzanie. Zrób kilka prostych rzeczy, by przedłużyć życie swoich ubrań. Większość rad, które tutaj daję, sam już wcieliłem w życie.

więcej »

Jak oszczędzać na emeryturę?

Oszczędzanie

Emerytura to dziwny okres. Jedni czekają na nią z utęsknieniem, inni nie zamierzają odchodzić, chcą pracować. Jednym kojarzy się z wypadami na ryby, opieką nad wnukami i odpoczynkiem. Planują ją jak bardzo długie wakacje. Inni mają wizję chorób, kolejek w aptekach i liczenia każdego grosza. Paradoksalnie w najgorszej sytuacji są dzisiejsi przedsiębiorcy, lokomotywy biznesu, ciężką pracą walczący o sukces i zasilający budżet setkami milionów złotych.

więcej »
array(9) { [0]=> array(49) { ["id"]=> string(4) "2855" ["slug"]=> string(21) "wyprodukuj-sobie-prad" ["dont_use_tags"]=> string(0) "" ["title"]=> string(22) "Wyprodukuj sobie prąd" ["avatar_description"]=> string(81) "Panele słoneczne to coraz popularniejsze źródło ekologicznej i taniej energii" ["avatar_alt_text"]=> string(17) "Panele słoneczne" ["lead"]=> string(398) "Kiedyś była to demonstracja ekologiczna, coś bardziej na zasadzie ciekawostki niż naprawdę wartościowego rozwiązania technologicznego. Dziś korzystanie z nowoczesnych paneli słonecznych to już znacznie więcej - to rzeczywista oszczędność pieniędzy a przy okazji dobry przykład dbałości o środowisko naturalne. Także ty możesz uczynić swój dom samowystarczalnym energetycznie." ["has_superbox"]=> bool(true) ["has_superbox_main"]=> bool(true) ["has_superbox_sticker"]=> bool(false) ["superbox_content"]=> string(398) "Kiedyś była to demonstracja ekologiczna, coś bardziej na zasadzie ciekawostki niż naprawdę wartościowego rozwiązania technologicznego. Dziś korzystanie z nowoczesnych paneli słonecznych to już znacznie więcej - to rzeczywista oszczędność pieniędzy a przy okazji dobry przykład dbałości o środowisko naturalne. Także ty możesz uczynić swój dom samowystarczalnym energetycznie." ["superbox_title"]=> string(22) "Wyprodukuj sobie prąd" ["superbox_avatar"]=> string(20) "superbox_avatar_2855" ["body"]=> string(10668) "

[powiazane]

Słońce jest praktycznie niewyczerpalnym i jednocześnie najczystszym źródłem energii, jakie znamy. Choć jest podstawowym dostawcą światła i ciepła dla Ziemi, nadal wykorzystujemy jedynie niewielki ułamek możliwości, jakie nam oferuje. Kiedyś lekceważyliśmy ten jego aspekt, tymczasem nowoczesna technologia sprawia, że dziś każdy zyskuje dostęp do rozwiązań jeszcze niedawno zastrzeżonych dla ośrodków naukowo-badawczych. Jednym z takich właśnie patentów są wydajne baterie słoneczne, które możemy wykorzystać, by dostarczały energię elektryczną naszemu własnemu domowi. W odróżnieniu od stosowanych kiedyś kolektorów słonecznych, nie podgrzewają one wyłącznie wody, ale wytwarzają prąd elektryczny.

[rekmob1]

Instalacja słoneczna

Podstawowym, a zarazem najbardziej widocznym elementem każdego systemu pozyskiwania energii ze słońca są baterie słoneczne. Z pewnością widziałeś obrazki z wielkich farm słonecznych w Kalifornii, gdzie rozstawione na kilometrach kwadratowych pustyni ogniwa fotowoltaiczne zapewniają energię elektryczną tysiącom gospodarstw domowych. Podobne rozwiązania, tyle, że na znacznie mniejszą, domową skalę można też już stosować w Polsce.

Główną częścią każdej baterii słonecznej są właśnie ogniwa fotowoltaiczne, czyli przylegające do siebie, niezwykle cienkie płytki wykonane z krzemu. W połączeniach między tymi płytkami pod wpływem światła słonecznego uwalniają się ładunki elektryczne, które z kolei odprowadzane są do akumulatorów dzięki specjalnej metalowej powłoce od dołu i siatce na wierzchu. Pojedyncze ogniwa łączy się w większe zestawy, które z kolei montowane są w specjalnych obudowach z tworzyw sztucznych lub szkła.

Wytworzony w ciągu dnia prąd trzeba zmagazynować tak, by mógł nam służyć także wtedy, gdy panuje mrok. W tym celu prócz ogniw fotowoltaicznych w każdej instalacji tego typu montuje się specjalne akumulatory, które przetrzymują prąd do momentu, kiedy będziemy chcieli go wykorzystać. Z tego też powodu w domu trzeba przewidzieć specjalne miejsce, gdzie takie akumulatory się znajdą.

Gdy zechcemy już zużyć to, co zgromadziliśmy, będziemy potrzebowali jeszcze jednego urządzenia - falownika, który przekształci prąd stały produkowany przez nasze baterie słoneczne w prąd zmienny, jaki wykorzystują praktycznie wszystkie urządzenia elektryczne w domu.

Gdzie możemy zamontować elementy instalacji słonecznej?

Najlepiej oczywiście na dachu budynku. Biorąc pod uwagę lokalne uwarunkowania, na przykład przeciętne położenie słońca na niebie, w Polsce najbardziej odpowiednim miejscem dla ułożenia paneli słonecznych będzie ta część dachu, która skierowana jest na południe. Wzorowe efekty w postaci maksymalnej wydajności całej instalacji uzyskamy oczywiście wtedy, kiedy odpowiednie decyzje zapadną jeszcze na etapie planowania budowy domu, wtedy będzie można po pierwsze przewidzieć takie usytuowanie budynku na działce, by jego południowa strona (którą słońce ogrzewa najdłużej), była w należyty sposób eksponowana i jednocześnie w pełni przygotowana, a po drugie znaleźć odpowiednie miejsca na montaż pozostałych elementów instalacji. Nie ma jednak przeszkód, by ogniwa fotowoltaiczne wraz osprzętem zbudować na domu oddanym wcześniej, wtedy będzie się po prostu trzeba dostosować do istniejących warunków.

Złota zasada montażu paneli słonecznych jest prosta - najlepsze efekty dają one, jeśli są położone w miejscach nasłonecznionych (usytuowanie ich w cieniu drastycznie zmniejszy wydajność), a płaszczyzna baterii jest pochylona do poziomu terenu pod kątem ok. 30-35 stopni. Większy kąt lub bateria zamocowana pionowo oznacza spadek jej wydajności (przy pionowym montażu nawet do 35%). Nie znaczy to jednak, że pionowego montażu w ogóle się nie stosuje. Przeciwnie, ma on pewne przewagi natury utrzymaniowej, w jego przypadku jest bowiem znacznie prościej zapewnić czystość (nie będzie na nim zalegał śnieg czy spadające z drzew liście). Tymczasem o porządek na panelu, położonym na dachu pod niewielkim skosem, będziesz musiał zadbać sam (i niestety jest to czynność konieczna, gdyż każde "zakrycie" panelu, nawet naturalne, zmniejsza jego efektywność energetyczną.

Sposoby montażu paneli są bardzo zróżnicowane. Jeśli dach jest odpowiednio spadzisty, można je ułożyć bezpośrednio na jego powierzchni, natomiast w innych wypadkach stosuje się specjalne stelaże lub wsporniki profilujące, zapewniające odpowiedni kąt nachylenia całej konstrukcji. Możliwy jest montaż na ścianach (na płasko), na dachach budynków gospodarczych a nawet w świetle ram okiennych.

To się opłaca

Teoretyczna wydajność ogniw fotowoltaicznych w Polsce (przy typowym nasłonecznieniu, średniej liczbie dni bez chmur) wynosi 100-150 kWh z 1m2 baterii słonecznej rocznie. Przeliczając to na przeciętne zużycie prądu w gospodarstwach domowych otrzymujemy prosty wniosek: panel o wielkości 25-35 m2 jest w stanie pokryć większość zapotrzebowanie na energię przeciętnego domu jednorodzinnego. Oczywiście, stuprocentowe zaspokojenie potrzeb jest praktycznie niemożliwe (ze względu na dni pochmurne), jednak przy dobrych wiatrach będziemy w stanie zmniejszyć dotychczasowe rachunki za prąd o 90-95% rocznie.

Koszt samych paneli zależy oczywiście od osobistych uwarunkowań i preferencji – tego, ile energii będzie ci potrzebne. Przeciętnie cena samych ogniw o odpowiedniej powierzchni (można łączyć kilka paneli w całość) oscyluje wokół 15 tys. zł, jednak do tego trzeba się zaopatrzyć w falownik (kolejne 5 tys. zł) i pozostałą część instalacji. Przy domu średniej wielkości całość powinna się zamknąć w kwocie <b>25-30 tys. złotych</b>. Oznacza to, że instalacja taka zwróci się przeciętnie po 10 latach od jej zainstalowania, a przez kolejne 15-20 lat (na tyle szacowana jest żywotność sprzedawanych obecnie na rynku urządzeń tego typu) będziemy mieli całkowicie darmową energię.

System w Polsce jest skonstruowany tak, że co prawda nie można odsprzedawać nadmiaru wyprodukowanego samodzielnie prądu, jednak (po podpisaniu odpowiedniej umowy z wybraną przez siebie firmą energetyczną), nadwyżki energii będziesz mógł przekazywać do jej "sieci", a w przypadku niedoborów nieodpłatnie "odbierać" je w określonej wysokości. W tej chwili zgodnie z ustawą o odnawialnych źródłach energii, właściciele instalacji o mocy do 10 kW, mogą oddawać nadmiar niewykorzystanej przez siebie energii, a gdy zapotrzebowanie na prąd wzrośnie, za każdy wysłany wcześniej 1 kW można pobrać 0,8 kW bez żadnych opłat dystrybucyjnych.

Ubiegaj się o dofinansowanie do paneli słonecznych

Istnieje także możliwość uzyskania dotacji na zakup i montaż tego typu instalacji, która prócz tego, że zapewni domowi tani, a po kilku latach darmowy prąd, jest - w odróżnieniu od tradycyjnych metod pozyskiwania energii - nieszkodliwa dla środowiska. To ważny atut, dlatego wiele samorządów lokalnych oferuje dopłaty, czasem nawet w znacznej wysokości, np. w Warszawie można uzyskać aż do 40% zwrotu kosztów inwestycji.

Do zeszłego roku istniał też ogólnopolski rządowy program "Prosument", jednak na razie nie został odnowiony (w 2019 będą realizowane jedynie wnioski złożone wcześniej). W tym momencie funkcjonuje natomiast ogólnokrajowy program "Czyste powietrze". W tym przypadku dokumenty należy składać w Wojewódzkim Funduszu Ochrony Środowiska i Gospodarki Wodnej (WFOŚiGW), właściwym dla nieruchomości objętej takim wnioskiem.

Kluczowe informacje dotyczące tego programu to:

Zazwyczaj, by otrzymać dofinansowanie do fotowoltaiki, inwestor musi wypełnić formularz w swoim mieście lub gminie oraz dostarczyć:

Sam projekt musi zawierać:

By projekt mógł ubiegać się o dofinansowanie ze środków publicznych, powinien być przygotowany przez osobę posiadającą odpowiednie uprawnienia. To samo dotyczy kosztorysu. Nie może być jedynie zgrubny i przygotowany na własną rękę. Musi być napisany przez specjalistę.

Od czego zacząć?

Warto regularnie sprawdzać, czy nie pojawiają się nowe programy oferujące dofinansowanie, gdyż takie są wymogi Unii Europejskiej, która część z tych programów finansuje, w przyszłości z pewnością pojawią się nowe tego typu rozwiązania wspierające.

Jeśli jesteś zainteresowany instalacją własnych ogniw i pozyskiwaniem prądu z odnawialnych, czystych i ekologicznych źródeł, warto, byś swoje działania w tym zakresie rozpoczął od dwóch kluczowych tematów:

Najpierw znajdź odpowiedniego dla siebie dostawcę urządzeń fotowoltaicznych. W większości przypadków sprzedawca taki ma wiedzę co do lokalnie funkcjonujących programów wspierających tego typu inwestycje, a więc odpowiednio cię pokieruje.

Drugi krok to sprawdzenie, czy w twoim miejscu zamieszkania nie ma w tej chwili dostępnego programu zewnętrznego, który pozwoli na istotną redukcję kosztów całego przedsięwzięcia. Takie programy funkcjonują w wielu miastach i gminach i często są niezwykle korzystne.

Tomasz Sławiński

" ["ancestor_id"]=> string(2) "39" ["advimg"]=> string(0) "" ["lead_on_first"]=> bool(true) ["ctime"]=> string(10) "1546968009" ["gradation"]=> string(1) "0" ["gradation_sub"]=> string(1) "0" ["adv"]=> bool(false) ["signin"]=> bool(false) ["after18"]=> bool(false) ["art_category_id"]=> string(2) "70" ["is_gadget"]=> bool(false) ["vote_title"]=> string(0) "" ["with_advbox"]=> bool(false) ["advbox"]=> string(0) "" ["link_url"]=> string(27) "https://facetpo40.pl/forum/" ["link_info"]=> string(16) "Wejdź na FORUM!" ["link_alt"]=> string(0) "" ["download_file"]=> string(0) "" ["seo_title"]=> string(0) "" ["seo_description"]=> string(0) "" ["seo_keywords"]=> string(0) "" ["show_recommend"]=> bool(true) ["show_random"]=> string(1) "3" ["show_other_random"]=> string(1) "3" ["avatar"]=> string(19) "/avatar/avatar_2855" ["visits_counter"]=> string(3) "708" ["comments_counter"]=> string(1) "2" ["published_active"]=> bool(true) ["published_start"]=> string(1) "0" ["published_end"]=> string(1) "0" ["recommended_end"]=> string(1) "0" ["like_counter"]=> string(1) "0" ["unlike_counter"]=> string(1) "0" ["photos_counter"]=> NULL ["ArtCategory"]=> array(18) { ["id"]=> string(2) "70" ["name"]=> string(13) "Oszczędzanie" ["root_id"]=> string(1) "0" ["isleaf"]=> bool(true) ["video_gradation"]=> string(1) "0" ["gallery_gradation"]=> string(1) "0" ["index_gradation"]=> string(1) "0" ["isactive"]=> bool(true) ["position"]=> string(1) "2" ["superbox_counter"]=> string(1) "0" ["title"]=> string(13) "Oszczędzanie" ["about"]=> string(206) "Jaka jest twoja osobowość finansowa? Jak oszczędnie gospodarować finansami? Wszystko o kredytach i pożyczkach od praktycznej i zarazem męskiej strony. Naucz się z nami zarządzać swoimi pieniędzmi." ["keywords"]=> string(0) "" ["use_gradation"]=> bool(true) ["slug"]=> string(14) "0-oszczedzanie" ["lft"]=> string(2) "85" ["rgt"]=> string(2) "86" ["level"]=> string(1) "2" } } [1]=> array(49) { ["id"]=> string(4) "2813" ["slug"]=> string(35) "co-sie-bardziej-oplaca-ike-czy-ikze" ["dont_use_tags"]=> string(0) "" ["title"]=> string(39) "Co się bardziej opłaca: IKE czy IKZE?" ["avatar_description"]=> string(39) "IKE, IKZE - różnice, korzyści i ulgi" ["avatar_alt_text"]=> string(18) "ike ikze czy warto" ["lead"]=> string(240) "W zależności od tego, jakie masz cele, jaki próg podatku cię obowiązuje i ile środków zgromadzisz na koncie, różne rozwiązania będą dla ciebie lepsze. Analize poszczególnych wariatów zrobił Grzegorz Zalewski, ekspert DM BOŚ." ["has_superbox"]=> bool(true) ["has_superbox_main"]=> bool(true) ["has_superbox_sticker"]=> bool(false) ["superbox_content"]=> string(240) "W zależności od tego, jakie masz cele, jaki próg podatku cię obowiązuje i ile środków zgromadzisz na koncie, różne rozwiązania będą dla ciebie lepsze. Analize poszczególnych wariatów zrobił Grzegorz Zalewski, ekspert DM BOŚ." ["superbox_title"]=> string(39) "Co się bardziej opłaca: IKE czy IKZE?" ["superbox_avatar"]=> string(20) "superbox_avatar_2813" ["body"]=> string(5993) "

[powiazane]

Zastanawiasz się, czy wybrać IKE czy IKZE, aby osiągnąć jak najwięcej korzyści i skorzystać z ulg podatkowych? W poprzednim artykule omówiliśmy, na czym polegają obydwa produkty, tym razem chcemy się skupić na ich porównaniu, aby pomóc ci dokonać najlepszego wyboru.

Główne różnice pomiędzy IKE i IKZE znajdziesz w poniższym zestawieniu:

IKE IKZE porównanie

Co wynika z tych różnic i które elementy są najbardziej istotne z naszego punktu widzenia:

1. Limit wpłat: na korzyść IKE przemawia wyższy limit wpłat, choć przy niższych wpłatach nie ma to większego znaczenia.

2. Bieżące kryterium podatkowe to zdecydowany atut IKZE.

3. Dostępność do wypłaty przed terminem. IKE daje możliwość zwrotu lub częściowego zwrotu po zapłaceniu podatku od dochodów finansowych, w przypadku IKZE musimy wypłacić wszystko i dopisać wysokość wypłaty do naszych bieżących dochodów, co może być niekorzystne np. przy zmianie progu podatkowego. Może być jednak korzystne w momencie, kiedy obecnie nie posiadamy dochodów, a wcześniej byliśmy w progu 32%.

4. Końcowe opodatkowanie bez utraty ulg. Przy IKE nie zapłacimy podatku po uzyskaniu uprawnień (60 lub 55 lat przy uzyskaniu uprawnień emerytalnych). Przy IKZE zapłacimy podatek według stopy opodatkowania 10%.

5. Dziedziczenie środków. Nie płacimy podatku od spadku i darowizn, ale w przypadku IKZE musimy uwzględnić podatek dochodowy w wysokości 10 %. Alternatywnym rozwiązaniem jest transfer środków na swoje konto IKZE (podatek opłacimy wówczas dopiero przy wypłacie środków z własnego IKZE). IKE jest nieopodatkowane niezależnie od tego, czy wypłacamy wszystko, czy przenosimy na swoje konto IKE.

Poniżej prezentujemy porównanie obydwu rachunków w liczbach.

Sprawdź, ile możesz zyskać przy różnych stopach zwrotu na rachunku tradycyjnym (bez ulg podatkowych), IKE oraz IKZE.

Założenia:

WARIANT I - podatek bieżący 18%, wyjście z IKZE w kilku ratach - podatek 18%

WNIOSKI:

W przypadku zmiany progów podatkowych w przyszłości, stopy zwrotu z IKE i IKZE nie będą równe.

Stopa zwrotu na rachunku IKZE jest znacznie wyższa od stopy zwrotu realizowanej na rachunku zwykłym dzięki odliczeniu od podatku dochodowego i dzięki niższemu (10%) podatkowi od wypłaty z IKZE ( łącznie od podatku od dochodów finansowych i dochodowego).

Stopa zwrotu na rachunku IKZE jest znacznie wyższa od stopy zwrotu realizowanej na rachunku IKE dzięki różnicy w podatku dochodowym 18 % i podatku dochodowym od wypłaty z IKZE 10%.

WARIANT II - podatek bieżący 32%, wyjście z IKZE w kilku ratach - podatek 10%

WNIOSKI:

Wyższa stopa podatku bieżącego powoduje wyższe korzyści podatkowe w przypadku wypłaty sumy zgromadzonej na IKZE w ratach.

Stopa zwrotu na rachunku IKZE jest znacznie wyższa od stopy zwrotu realizowanej na rachunku zwykłym dzięki odliczeniu od podatku dochodowego i dzięki niższemu (10%) podatkowi od wypłaty z IKZE ( łącznie od podatku od dochodów finansowych i dochodowego).

Stopa zwrotu na rachunku IKZE jest znacznie wyższa od stopy zwrotu realizowanej na rachunku IKE dzięki różnicy w podatku dochodowym 32% i podatku dochodowym od wypłaty z IKZE 10%.

Różnice w stopach zwrotu są wyższe na korzyść IKZE dzięki różnicy podatków dochodowych 32% versus 10%.

 

Kto i gdzie może założyć IKE/IKZE

W DM BOŚ rachunki IKE/IKZE otwierane są i prowadzone bezpłatnie osobom, które ukończyły 18 lat. Każdy możne posiadać tylko jedno konto IKE/IKZE, ale wolno je zmieniać, przenosić i przekształcać.

 

" ["ancestor_id"]=> string(2) "80" ["advimg"]=> string(0) "" ["lead_on_first"]=> bool(true) ["ctime"]=> string(10) "1544616198" ["gradation"]=> string(1) "0" ["gradation_sub"]=> string(1) "0" ["adv"]=> bool(false) ["signin"]=> bool(false) ["after18"]=> bool(false) ["art_category_id"]=> string(2) "70" ["is_gadget"]=> bool(false) ["vote_title"]=> string(0) "" ["with_advbox"]=> bool(false) ["advbox"]=> string(1121) "
  IKE IKZE
AAA 111111111111111111111111111111 7777777777777777777777777777777777
BBB 222222222222222222222 788888888888888888888888888888888
CCC 33333333333333333 999999999999999999999999999999
DDD 4444444444444444 00000000000000000000000000000000
EEE 5555555555555555555 WWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWW
FFF 6666666666666666666666 MMMMMMMMMMMMMMMMMMMMMMMMMMM
" ["link_url"]=> string(27) "https://facetpo40.pl/forum/" ["link_info"]=> string(16) "Wejdź na FORUM!" ["link_alt"]=> string(0) "" ["download_file"]=> string(0) "" ["seo_title"]=> string(0) "" ["seo_description"]=> string(0) "" ["seo_keywords"]=> string(0) "" ["show_recommend"]=> bool(true) ["show_random"]=> string(1) "3" ["show_other_random"]=> string(1) "3" ["avatar"]=> string(19) "/avatar/avatar_2813" ["visits_counter"]=> string(3) "798" ["comments_counter"]=> string(1) "0" ["published_active"]=> bool(true) ["published_start"]=> string(1) "0" ["published_end"]=> string(1) "0" ["recommended_end"]=> string(1) "0" ["like_counter"]=> string(1) "0" ["unlike_counter"]=> string(1) "0" ["photos_counter"]=> NULL ["ArtCategory"]=> array(18) { ["id"]=> string(2) "70" ["name"]=> string(13) "Oszczędzanie" ["root_id"]=> string(1) "0" ["isleaf"]=> bool(true) ["video_gradation"]=> string(1) "0" ["gallery_gradation"]=> string(1) "0" ["index_gradation"]=> string(1) "0" ["isactive"]=> bool(true) ["position"]=> string(1) "2" ["superbox_counter"]=> string(1) "0" ["title"]=> string(13) "Oszczędzanie" ["about"]=> string(206) "Jaka jest twoja osobowość finansowa? Jak oszczędnie gospodarować finansami? Wszystko o kredytach i pożyczkach od praktycznej i zarazem męskiej strony. Naucz się z nami zarządzać swoimi pieniędzmi." ["keywords"]=> string(0) "" ["use_gradation"]=> bool(true) ["slug"]=> string(14) "0-oszczedzanie" ["lft"]=> string(2) "85" ["rgt"]=> string(2) "86" ["level"]=> string(1) "2" } } [2]=> array(49) { ["id"]=> string(4) "2763" ["slug"]=> string(66) "jak-inwestowac-w-fundusze-czy-potrzebujemy-strategii-inwestycyjnej" ["dont_use_tags"]=> string(17) "urlop , autorytet" ["title"]=> string(69) "Jak inwestować w fundusze? Czy potrzebujemy strategii inwestycyjnej?" ["avatar_description"]=> string(80) "Jest wiele strategii inwestowania w fundusze. Jak wybrać najlepszą dla siebie?" ["avatar_alt_text"]=> string(35) "Kiedy i ile inwestować w fundusze?" ["lead"]=> string(403) "Fundusze inwestycyjne są zazwyczaj reklamowane jako nieskomplikowany instrument finansowy, przeznaczony dla osób, które na co dzień nie mają z rynkiem finansowym za dużo do czynienia. Nie trzeba wybierać konkretnych akcji, analizować ich standingów finansowych, obserwować rynku na co dzień. Wystarczy określić poziom akceptowanego ryzyka, wybrać fundusz i moment jego zakupu i sprzedaży." ["has_superbox"]=> bool(true) ["has_superbox_main"]=> bool(true) ["has_superbox_sticker"]=> bool(false) ["superbox_content"]=> string(403) "Fundusze inwestycyjne są zazwyczaj reklamowane jako nieskomplikowany instrument finansowy, przeznaczony dla osób, które na co dzień nie mają z rynkiem finansowym za dużo do czynienia. Nie trzeba wybierać konkretnych akcji, analizować ich standingów finansowych, obserwować rynku na co dzień. Wystarczy określić poziom akceptowanego ryzyka, wybrać fundusz i moment jego zakupu i sprzedaży." ["superbox_title"]=> string(27) "Jak inwestować w fundusze?" ["superbox_avatar"]=> string(20) "superbox_avatar_2763" ["body"]=> string(2281) "

[powiazane]Wystarczy… Słowo klucz to „wystarczy”. Dla początkującego inwestora odpowiedzi na pytania: Jakie ryzyko akceptuję? Jaki fundusz wybrać? Kiedy kupić? Kiedy sprzedać? mogą stać się istotnymi dylematami. Na pomoc przychodzą proste zasady wyboru funduszy, wejścia na rynek, kwoty, za jaką kupować oraz narzędzia online przypominające te stosowane przy wyborze sprzętu RTV, AGD czy też hoteli, gdy jedziemy na wakacje. Dzięki ankietom, filtrom, wyszukiwarce można przebrnąć przez szeroką ofertę funduszy, wybierając te najbardziej odpowiadające naszym oczekiwaniom.

[article_adv]

Jeśli wybraliśmy już fundusz, to powstaje pytanie: za jaką kwotę kupić i kiedy?

Eksperci zachęcają, żeby stosować proste zasady automatyzujące nasze zachowania inwestycyjne. Ograniczy to istotnie wpływ emocji na inwestycje. Emocje bowiem są dla początkującego inwestora zazwyczaj złym doradcą.

W ramach Przeglądu Strategii Funduszowych, biuletynu dostępnego na stronie https://strategie.bossafund.pl/ eksperci DM BOŚ biorą pod lupę właśnie takie proste strategie wspomagające inwestowanie w fundusze.

W każdej recenzji takiej strategii uwzględniono, na jakie pytania odpowiadają, jakie są ich zasady, zalety, wady i skuteczność. Wreszcie eksperci subiektywnie oceniają ich przydatność na bazie własnych doświadczeń.

Strategie wraz z ich recenzjami są dostępne po darmowej subskrypcji „Przeglądu strategii inwestycyjnych” na stronie https://strategie.bossafund.pl/

Pobierz proste strategie inwestowania w fundusze >>

 

" ["ancestor_id"]=> string(2) "39" ["advimg"]=> string(0) "" ["lead_on_first"]=> bool(true) ["ctime"]=> string(10) "1540378033" ["gradation"]=> string(1) "0" ["gradation_sub"]=> string(1) "0" ["adv"]=> bool(false) ["signin"]=> bool(false) ["after18"]=> bool(false) ["art_category_id"]=> string(2) "70" ["is_gadget"]=> bool(false) ["vote_title"]=> string(0) "" ["with_advbox"]=> bool(false) ["advbox"]=> string(0) "" ["link_url"]=> string(27) "https://facetpo40.pl/forum/" ["link_info"]=> string(16) "Wejdź na FORUM!" ["link_alt"]=> string(0) "" ["download_file"]=> string(0) "" ["seo_title"]=> string(0) "" ["seo_description"]=> string(0) "" ["seo_keywords"]=> string(0) "" ["show_recommend"]=> bool(true) ["show_random"]=> string(1) "3" ["show_other_random"]=> string(1) "3" ["avatar"]=> string(19) "/avatar/avatar_2763" ["visits_counter"]=> string(3) "635" ["comments_counter"]=> string(1) "0" ["published_active"]=> bool(true) ["published_start"]=> string(1) "0" ["published_end"]=> string(1) "0" ["recommended_end"]=> string(1) "0" ["like_counter"]=> string(1) "0" ["unlike_counter"]=> string(1) "0" ["photos_counter"]=> NULL ["ArtCategory"]=> array(18) { ["id"]=> string(2) "70" ["name"]=> string(13) "Oszczędzanie" ["root_id"]=> string(1) "0" ["isleaf"]=> bool(true) ["video_gradation"]=> string(1) "0" ["gallery_gradation"]=> string(1) "0" ["index_gradation"]=> string(1) "0" ["isactive"]=> bool(true) ["position"]=> string(1) "2" ["superbox_counter"]=> string(1) "0" ["title"]=> string(13) "Oszczędzanie" ["about"]=> string(206) "Jaka jest twoja osobowość finansowa? Jak oszczędnie gospodarować finansami? Wszystko o kredytach i pożyczkach od praktycznej i zarazem męskiej strony. Naucz się z nami zarządzać swoimi pieniędzmi." ["keywords"]=> string(0) "" ["use_gradation"]=> bool(true) ["slug"]=> string(14) "0-oszczedzanie" ["lft"]=> string(2) "85" ["rgt"]=> string(2) "86" ["level"]=> string(1) "2" } } [3]=> array(49) { ["id"]=> string(4) "2762" ["slug"]=> string(46) "inwestowanie-w-fundusze-to-nie-fizyka-kwantowa" ["dont_use_tags"]=> string(0) "" ["title"]=> string(46) "Inwestowanie w fundusze to nie fizyka kwantowa" ["avatar_description"]=> string(30) "Zasady inwestowania w fundusze" ["avatar_alt_text"]=> string(39) "Fundusze inwestycyjne - jak inwestować" ["lead"]=> string(211) "Aby skutecznie i z zyskiem inwestować, nie potrzeba skomplikowanej wiedzy i znajomości wszystkich rynków finansowych. Ważne jednak, aby znać podstawowe zasady i nauczyć się podejmować właściwe decyzje." ["has_superbox"]=> bool(true) ["has_superbox_main"]=> bool(true) ["has_superbox_sticker"]=> bool(false) ["superbox_content"]=> string(211) "Aby skutecznie i z zyskiem inwestować, nie potrzeba skomplikowanej wiedzy i znajomości wszystkich rynków finansowych. Ważne jednak, aby znać podstawowe zasady i nauczyć się podejmować właściwe decyzje." ["superbox_title"]=> string(46) "Inwestowanie w fundusze to nie fizyka kwantowa" ["superbox_avatar"]=> string(20) "superbox_avatar_2762" ["body"]=> string(3272) "

[powiazane]W cyklu Fundusze inwestycyjne przybliżyliśmy już częściowo temat inwestowania w fundusze inwestycyjne. Fundusze inwestycyjne są jedną z najprostszych form dostępu do różnego rodzaju rynków i możliwości inwestycyjnych. Nie są one jednak wolne od ryzyka.

Ludzie boją się inwestować, bo najczęściej nie wiedzą, jak to robić. Jednak aby inwestować, nie trzeba być profesorem ekonomii, wystarczy odrobina zdrowego rozsądku i znajomość praw, jakimi kieruje się rynek oraz posiadanie podstawowej wiedzy dotyczącej tego, co jest możliwe do osiągnięcia, a co jest zwykłą fantazją lub mitem.

[article_adv]

O tym, że jest to niezwykle ważne, można było się przekonać w kontekście afery AmberGold – największej piramidy finansowej, jaka miała miejsce na naszym rynku w ostatnim ćwierćwieczu. Wystarczyła obietnica ponadprzeciętnych zysków, opowieści o błyszczących sztabkach złota (utożsamianych z bezpieczeństwem), by kilkanaście tysięcy osób straciło łącznie ponad 850 milionów złotych.

Jeżeli nadal chcesz pogłębiać swoją wiedzę o inwestowaniu, a zaprezentowane do tej pory materiały nie są dla ciebie wystarczające, aby zrozumieć świat funduszy, to zachęcamy do pobrania ebooka „Inwestowanie w fundusze to nie fizyka kwantowa”.

Autor ebooka – Grzegorz Zalewski - omawia w nim najważniejsze aspekty inwestowania. Znajomość podstaw jest kluczem do sukcesu. Fundusze z założenia zostały pomyślane jako forma inwestowania dla wszystkich, którzy nie zamierzają śledzić terminali z notowaniami akcji, obligacji i surowców z całego świata. Co oczywiście nie znaczy, że należy kupować fundusze, a potem zamknąć oczy i po pięciu lub dziesięciu latach liczyć na małą fortunę. Jeśli chcesz, aby twoje działania przyniosły duży zysk, musisz poznać podstawy inwestowania, nauczyć się, jak podejmować decyzje i ponosić ich konsekwencje.

Książka ta ma być krótkim i przejrzystym przewodnikiem dla początkującego inwestora. Mam nadzieję, że po jej lekturze powiesz: „To wszystko jest znacznie łatwiejsze, niż myślałem”. A potem osiągniesz oczekiwany sukces.

Pobierz ebook Inwestowanie w fundusze to nie fizyka kwantowa >>

Inwestowanie w fundusze to nie fizyka kwantowa

 

 

" ["ancestor_id"]=> string(2) "39" ["advimg"]=> string(0) "" ["lead_on_first"]=> bool(true) ["ctime"]=> string(10) "1540376664" ["gradation"]=> string(1) "0" ["gradation_sub"]=> string(1) "0" ["adv"]=> bool(false) ["signin"]=> bool(false) ["after18"]=> bool(false) ["art_category_id"]=> string(2) "70" ["is_gadget"]=> bool(false) ["vote_title"]=> string(0) "" ["with_advbox"]=> bool(false) ["advbox"]=> string(0) "" ["link_url"]=> string(27) "https://facetpo40.pl/forum/" ["link_info"]=> string(16) "Wejdź na FORUM!" ["link_alt"]=> string(0) "" ["download_file"]=> string(0) "" ["seo_title"]=> string(0) "" ["seo_description"]=> string(0) "" ["seo_keywords"]=> string(0) "" ["show_recommend"]=> bool(true) ["show_random"]=> string(1) "3" ["show_other_random"]=> string(1) "3" ["avatar"]=> string(19) "/avatar/avatar_2762" ["visits_counter"]=> string(3) "572" ["comments_counter"]=> string(1) "0" ["published_active"]=> bool(true) ["published_start"]=> string(1) "0" ["published_end"]=> string(1) "0" ["recommended_end"]=> string(1) "0" ["like_counter"]=> string(1) "0" ["unlike_counter"]=> string(1) "0" ["photos_counter"]=> NULL ["ArtCategory"]=> array(18) { ["id"]=> string(2) "70" ["name"]=> string(13) "Oszczędzanie" ["root_id"]=> string(1) "0" ["isleaf"]=> bool(true) ["video_gradation"]=> string(1) "0" ["gallery_gradation"]=> string(1) "0" ["index_gradation"]=> string(1) "0" ["isactive"]=> bool(true) ["position"]=> string(1) "2" ["superbox_counter"]=> string(1) "0" ["title"]=> string(13) "Oszczędzanie" ["about"]=> string(206) "Jaka jest twoja osobowość finansowa? Jak oszczędnie gospodarować finansami? Wszystko o kredytach i pożyczkach od praktycznej i zarazem męskiej strony. Naucz się z nami zarządzać swoimi pieniędzmi." ["keywords"]=> string(0) "" ["use_gradation"]=> bool(true) ["slug"]=> string(14) "0-oszczedzanie" ["lft"]=> string(2) "85" ["rgt"]=> string(2) "86" ["level"]=> string(1) "2" } } [4]=> array(49) { ["id"]=> string(4) "2759" ["slug"]=> string(41) "na-co-zwrocic-uwage-przy-wyborze-funduszu" ["dont_use_tags"]=> string(14) "magazyn , cena" ["title"]=> string(44) "Na co zwrócić uwagę przy wyborze funduszu" ["avatar_description"]=> string(36) "Jak wybierać fundusze inwestycyjne?" ["avatar_alt_text"]=> string(42) "Poradnik inwestowania dla początkujących" ["lead"]=> string(216) "Inwestowanie w fundusze wymaga poznania podstawowych różnic między nimi. Warto również wiedzieć, jak dany fundusz radził sobie na przestrzeni kilku ostatnich lat, szczególnie w okresach zmiennej koniunktury. " ["has_superbox"]=> bool(true) ["has_superbox_main"]=> bool(true) ["has_superbox_sticker"]=> bool(false) ["superbox_content"]=> string(216) "Inwestowanie w fundusze wymaga poznania podstawowych różnic między nimi. Warto również wiedzieć, jak dany fundusz radził sobie na przestrzeni kilku ostatnich lat, szczególnie w okresach zmiennej koniunktury. " ["superbox_title"]=> string(44) "Na co zwrócić uwagę przy wyborze funduszu" ["superbox_avatar"]=> string(20) "superbox_avatar_2759" ["body"]=> string(5183) "

[powiazane]W artykule Bezpieczeństwo a inwestowanie w fundusze skupiliśmy się na tym, jak określimy nasze preferencje dotyczące ryzyka inwestowania w fundusze inwestycyjne, potencjalne oczekiwania co do zysku, cel i czas inwestycji. Po zrealizowaniu tego kroku możemy przystąpić do wyboru funduszu lub funduszy.

Jak wybierać fundusze?

Dzięki platformom takim jak np. Bossafund.pl mamy możliwość przeglądania oraz porównywania zachowania się funduszy na przestrzeni wielu lat. Możemy obserwować, jak zachowywały się ich jednostki, jakie są średnie miesięczne wahania, ile fundusz przynosił zysków w różnych okresach, jaka jest relacja potencjału zysku do ryzyka.

Możemy również dokładnie ocenić politykę funduszu, czyli tego, w jaki sposób i na jakich rynkach inwestuje. Każdy fundusz podaje również wielkości aktywów, jakimi zarządza, czyli wielkość kwot powierzonych przez klientów. Niektóre fundusze są ogromne i zarządzają wielomiliardowymi portfelami, inne zaś małe i mają kilka, kilkanaście milionów.

Mniejsze fundusze mogą aktywniej reagować na zmiany koniunktury, ale z drugiej strony czasami mogą doświadczać większych spadków, gdy okaże się, że jakaś inwestycja w ich portfelu ma zbyt duży udział.

Wielu inwestorów szuka funduszy o długiej historii. W tym przypadku można zawsze sprawdzić, jak sobie radził fundusz podczas dobrej i podczas złej koniunktury. Ale czasami również nowy fundusz może okazać się atrakcyjny – zarządzający będzie chciał się wykazać, co może przełożyć się na wyniki.

[article_adv]

Subfundusze – czym się różnią od funduszy?

Innym kryterium wyboru może być to, czy fundusze działają „pod parasolem”. Pod tym określeniem kryje się pewna konstrukcja funduszy działających w obrębie tworu zwanego właśnie „parasolem”. Wówczas fundusze określa się mianem subfunduszy. Jeśli chodzi o wszystkie najważniejsze zasady, subfundusze nie różnią się od funduszy, z jednym wyjątkiem. W Polsce zysk z inwestycji w fundusze podlega opodatkowaniu. Podatek zryczałtowany płaci się przy zamknięciu inwestycji w fundusz. Wiele osób przenosi pieniądze z jednego funduszu do drugiego – z akcyjnych do dłużnych, z dłużnych do mieszanych. Starają się modyfikować swój portfel. Przy przenoszeniu (konwersji) pieniędzy z jednego funduszu do drugiego taki podatek również należy zapłacić, ponieważ jedna inwestycja się kończy. Ale nie w przypadku subfunduszy. W takim wypadku przy konwersji jednostek z jednego funduszu do drugiego podatek nie jest pobierany.

Koszty inwestowania

I w końcu sprawa najbardziej istotna - koszty. W przypadku inwestycji w fundusze wymieniamy dwa rodzaje opłat. Prowizję za zakup (opłatę dystrybucyjną) oraz opłaty bieżące, w skład których wchodzi przede wszystkim wynagrodzenie zarządzającego funduszem, czyli prowizja za zarządzanie.

Opłaty dystrybucyjne w przypadku funduszy kupowanych przez Bossafund.pl zostały zlikwidowane, więc ten problem znika. Ale nadal zostaje opłata bieżąca. Jej wysokość zależy od rodzaju funduszu – im fundusz bardziej ryzykowny tym jest ona wyższa i może się wahać od 0,5 do 5 proc. w skali roku. Cechą tej opłaty jest to, że jest naliczana codziennie i wpływa na wartość wyceny. Co zrozumiałe, im niższa wartość, tym fundusz ma szansę na lepsze wyniki. Dlatego wybierając fundusz warto zwracać uwagę na wielkość opłat bieżących.

Pamiętajmy o monitorowaniu portfela!

Każda inwestycja wiąże się z ryzykiem. Zmieniające się ceny mogą okresowo poruszać się przeciwko naszym oczekiwaniom co sprawi, że nasza inwestycja może stracić na wartości. Określenie własnej tolerancji na ryzyko jest pewnym sposobem na to, by straty nie były niespodziankami. Warto wprowadzić też zasady dotyczące tego, jak wycofać się z inwestycji, która nie przynosi nam satysfakcji.

Chciałbyś dowiedzieć się więcej o inwestowaniu w fundusze? Jakie są ich rodzaje i które są dla ciebie najlepsze? Zapisz się i pobierz za darmo 10 łatwych lekcji inwestowania >>

 

10 lekcji inwestowania

" ["ancestor_id"]=> string(2) "39" ["advimg"]=> string(0) "" ["lead_on_first"]=> bool(true) ["ctime"]=> string(10) "1540204141" ["gradation"]=> string(1) "0" ["gradation_sub"]=> string(1) "0" ["adv"]=> bool(false) ["signin"]=> bool(false) ["after18"]=> bool(false) ["art_category_id"]=> string(2) "70" ["is_gadget"]=> bool(false) ["vote_title"]=> string(0) "" ["with_advbox"]=> bool(false) ["advbox"]=> string(0) "" ["link_url"]=> string(27) "https://facetpo40.pl/forum/" ["link_info"]=> string(16) "Wejdź na FORUM!" ["link_alt"]=> string(0) "" ["download_file"]=> string(0) "" ["seo_title"]=> string(0) "" ["seo_description"]=> string(0) "" ["seo_keywords"]=> string(150) "Jak zacząć inwestować, inwestowanie poradnik, fundusze inwestycyjne, inwestowanie dla początkujących, szkoła inwestowania, podstawy inwestowania" ["show_recommend"]=> bool(true) ["show_random"]=> string(1) "3" ["show_other_random"]=> string(1) "3" ["avatar"]=> string(19) "/avatar/avatar_2759" ["visits_counter"]=> string(3) "773" ["comments_counter"]=> string(1) "0" ["published_active"]=> bool(true) ["published_start"]=> string(1) "0" ["published_end"]=> string(1) "0" ["recommended_end"]=> string(1) "0" ["like_counter"]=> string(1) "0" ["unlike_counter"]=> string(1) "0" ["photos_counter"]=> NULL ["ArtCategory"]=> array(18) { ["id"]=> string(2) "70" ["name"]=> string(13) "Oszczędzanie" ["root_id"]=> string(1) "0" ["isleaf"]=> bool(true) ["video_gradation"]=> string(1) "0" ["gallery_gradation"]=> string(1) "0" ["index_gradation"]=> string(1) "0" ["isactive"]=> bool(true) ["position"]=> string(1) "2" ["superbox_counter"]=> string(1) "0" ["title"]=> string(13) "Oszczędzanie" ["about"]=> string(206) "Jaka jest twoja osobowość finansowa? Jak oszczędnie gospodarować finansami? Wszystko o kredytach i pożyczkach od praktycznej i zarazem męskiej strony. Naucz się z nami zarządzać swoimi pieniędzmi." ["keywords"]=> string(0) "" ["use_gradation"]=> bool(true) ["slug"]=> string(14) "0-oszczedzanie" ["lft"]=> string(2) "85" ["rgt"]=> string(2) "86" ["level"]=> string(1) "2" } } [5]=> array(49) { ["id"]=> string(4) "2758" ["slug"]=> string(40) "bezpieczenstwo-a-inwestowanie-w-fundusze" ["dont_use_tags"]=> string(15) "akt , autorytet" ["title"]=> string(41) "Bezpieczeństwo a inwestowanie w fundusze" ["avatar_description"]=> string(42) "Które fundusze są najbardziej ryzykowne?" ["avatar_alt_text"]=> string(42) "Poradnik inwestowania dla początkujących" ["lead"]=> string(282) "Inwestowanie zawsze wiąże się z ryzykiem, jednak zależy ono w dużym stopniu od rodzaju funduszu, w jaki zdecydujemy się zainwestować. Dowiedz się, które fundusze są najbardziej, a które najmniej ryzykowne oraz jak dywersyfikować swoje inwestycje w zależności od wieku." ["has_superbox"]=> bool(true) ["has_superbox_main"]=> bool(true) ["has_superbox_sticker"]=> bool(false) ["superbox_content"]=> string(282) "Inwestowanie zawsze wiąże się z ryzykiem, jednak zależy ono w dużym stopniu od rodzaju funduszu, w jaki zdecydujemy się zainwestować. Dowiedz się, które fundusze są najbardziej, a które najmniej ryzykowne oraz jak dywersyfikować swoje inwestycje w zależności od wieku." ["superbox_title"]=> string(41) "Bezpieczeństwo a inwestowanie w fundusze" ["superbox_avatar"]=> string(20) "superbox_avatar_2758" ["body"]=> string(4890) "

[powiazane]W artykule Inwestowanie po czterdziestce przybliżyliśmy temat inwestowania w fundusze. Teraz skupmy się na związanym z tym ryzykiem. Jak wspomnieliśmy, można wyróżnić kilka kategorii funduszy:

Najniżej na skali ryzyka znajdują się fundusze gotówkowe i pieniężne. W zasadzie nie różnią się one wiele od lokat bankowych. Inwestują między innymi w krótkoterminowe papiery skarbowe (np. Bony Skarbowe), co sprawia, że zyski z tych inwestycji są niewielkie, podobnie jak ryzyko.

[article_adv]

Nieco wyżej na skali ryzyka znajdują się fundusze dłużne inwestujące w obligacje. W tym wypadku sprawy zaczynają się komplikować, gdyż obligacja obligacji nie jest równa. Obligacje emitowane przez Skarb Państwa zalicza się do inwestycji bezpiecznych, ale już obligacje samorządów, przedsiębiorstw bezpieczne być nie muszą. Na to należy zwracać uwagę przy wyborze funduszu. Zyski z obligacji nie są jednak najczęściej wysokie, a to oznacza również ograniczone ryzyko. Choć mogą zdarzyć się wyjątkowo ryzykowne fundusze obligacji inwestujące np. w obligacje spółek wysokiego ryzyka.

Najbardziej ryzykowne, co równocześnie oznacza największy potencjał zysków, są fundusze akcji. W tym przypadku inwestuje się w akcje spółek notowanych na giełdach. Ich ceny potrafią zmieniać się z dnia na dzień o kilka procent, w skali roku nawet o kilkadziesiąt.

Pomiędzy funduszami akcji i funduszami dłużnymi znajdują się jeszcze fundusze mieszane, w których ryzyko zależy od tego, jaka jest w ich portfelu proporcja części akcyjnej do obligacyjnej. Część funduszy mieszanych ma większy udział obligacji, część mniejszy. To wpływa na potencjalne zyski oraz naturalnie ryzyko.

Należy pamiętać: im wyższe oczekiwane zyski, tym wyższe ryzyko inwestycji.

Mając na względzie ryzyko inwestycji warto uwzględnić czas potencjalnego inwestowania. Generalna zasada mówi, że im dłuższa inwestycja tym wpływ i znaczenie codziennych czy cotygodniowych wahań jest niższe.

Wahania jednostek zależą od rodzaju funduszu, czyli jego ryzyka. Ceny jednostek funduszy gotówkowych zmieniają się bardzo mało, co oznacza, że mogą one stanowić wygodną opcję dla osób chcących w ogóle unikać ryzyka. Często traktuje się je jako alternatywę dla lokat.

Ale już w przypadkach funduszy akcji zmienność z dnia na dzień może być bardzo duża. W tym wypadku musimy określić naszą skłonność do ryzyka i pamiętać, że fundusze akcji nie są dobrym wyborem, jeśli myślimy np. o sześciomiesięcznej inwestycji. W tym wypadku zalecany czas to 3-5 lat.

Wybierając fundusz powinniśmy wiedzieć, jaka jest nasza skłonność do ryzyka. To oczywiście zależy od osobistych preferencji, tego, jakie pieniądze zamierzamy inwestować (czy jest to część naszej wolnej gotówki czy całość), jaki mamy czas na inwestycję, czy jest ona jednorazowa (większa) czy też zamierzamy co jakiś czas dopłacać nowe środki.

Jeśli jeszcze tego nie wiemy, możemy podzielić nasz portfel na kilka funduszy. Jedna z zalecanych zasad mówi, że w ryzykowne fundusze powinniśmy inwestować według prostego wzoru: „100 – wiek”. Czyli jeśli mamy 45 lat, nasz portfel może składać się z ryzykownych inwestycji (funduszy akcji) w 55 procentach. Z wiekiem nasza skłonność do ryzyka powinna się zmniejszać na rzecz bezpieczeństwa i pewności.

To tylko ogólne zalecenie, ale może być bardzo pomocne.

Chciałbyś dowiedzieć się więcej o inwestowaniu w fundusze? Jakie są ich rodzaje i które są dla ciebie najlepsze? Zapisz się i pobierz za darmo 10 łatwych lekcji inwestowania >>

 

10 lekcji inwestowania

" ["ancestor_id"]=> string(2) "39" ["advimg"]=> string(0) "" ["lead_on_first"]=> bool(true) ["ctime"]=> string(10) "1540202979" ["gradation"]=> string(1) "0" ["gradation_sub"]=> string(1) "0" ["adv"]=> bool(false) ["signin"]=> bool(false) ["after18"]=> bool(false) ["art_category_id"]=> string(2) "70" ["is_gadget"]=> bool(false) ["vote_title"]=> string(0) "" ["with_advbox"]=> bool(false) ["advbox"]=> string(0) "" ["link_url"]=> string(27) "https://facetpo40.pl/forum/" ["link_info"]=> string(16) "Wejdź na FORUM!" ["link_alt"]=> string(0) "" ["download_file"]=> string(0) "" ["seo_title"]=> string(0) "" ["seo_description"]=> string(0) "" ["seo_keywords"]=> string(150) "Jak zacząć inwestować, inwestowanie poradnik, fundusze inwestycyjne, inwestowanie dla początkujących, szkoła inwestowania, podstawy inwestowania" ["show_recommend"]=> bool(true) ["show_random"]=> string(1) "3" ["show_other_random"]=> string(1) "3" ["avatar"]=> string(19) "/avatar/avatar_2758" ["visits_counter"]=> string(4) "1925" ["comments_counter"]=> string(1) "0" ["published_active"]=> bool(true) ["published_start"]=> string(1) "0" ["published_end"]=> string(1) "0" ["recommended_end"]=> string(1) "0" ["like_counter"]=> string(1) "0" ["unlike_counter"]=> string(1) "0" ["photos_counter"]=> NULL ["ArtCategory"]=> array(18) { ["id"]=> string(2) "70" ["name"]=> string(13) "Oszczędzanie" ["root_id"]=> string(1) "0" ["isleaf"]=> bool(true) ["video_gradation"]=> string(1) "0" ["gallery_gradation"]=> string(1) "0" ["index_gradation"]=> string(1) "0" ["isactive"]=> bool(true) ["position"]=> string(1) "2" ["superbox_counter"]=> string(1) "0" ["title"]=> string(13) "Oszczędzanie" ["about"]=> string(206) "Jaka jest twoja osobowość finansowa? Jak oszczędnie gospodarować finansami? Wszystko o kredytach i pożyczkach od praktycznej i zarazem męskiej strony. Naucz się z nami zarządzać swoimi pieniędzmi." ["keywords"]=> string(0) "" ["use_gradation"]=> bool(true) ["slug"]=> string(14) "0-oszczedzanie" ["lft"]=> string(2) "85" ["rgt"]=> string(2) "86" ["level"]=> string(1) "2" } } [6]=> array(49) { ["id"]=> string(4) "2754" ["slug"]=> string(55) "inwestowanie-po-czterdziestce-najlepszy-moment-na-start" ["dont_use_tags"]=> string(35) "akt , biznes , działanie , relacje" ["title"]=> string(59) "Inwestowanie po czterdziestce – najlepszy moment na start" ["avatar_description"]=> string(24) "W co i jak inwestować? " ["avatar_alt_text"]=> string(42) "Poradnik inwestowania dla początkujących" ["lead"]=> string(534) "Według Ogólnopolskiego Badania Wynagrodzeń szczyt zarobków w Polsce osiągamy w 40. roku życia i często utrzymują się one na tym poziomie przez kilka lat. Ponieważ w późniejszych latach następuje ich spadek, jest to najlepszy moment na podjęcie decyzji o inwestowaniu. Zwłaszcza, że w wielu przypadkach w tym wieku mamy już ustabilizowaną sytuację rodzinną, często maleją wydatki związane z wychowaniem i edukacją dzieci. No i, co nie mniej ważne, jeszcze możemy pozwolić sobie na podejmowanie pewnych ryzyk." ["has_superbox"]=> bool(true) ["has_superbox_main"]=> bool(true) ["has_superbox_sticker"]=> bool(false) ["superbox_content"]=> string(534) "Według Ogólnopolskiego Badania Wynagrodzeń szczyt zarobków w Polsce osiągamy w 40. roku życia i często utrzymują się one na tym poziomie przez kilka lat. Ponieważ w późniejszych latach następuje ich spadek, jest to najlepszy moment na podjęcie decyzji o inwestowaniu. Zwłaszcza, że w wielu przypadkach w tym wieku mamy już ustabilizowaną sytuację rodzinną, często maleją wydatki związane z wychowaniem i edukacją dzieci. No i, co nie mniej ważne, jeszcze możemy pozwolić sobie na podejmowanie pewnych ryzyk." ["superbox_title"]=> string(19) "Inwestowanie po 40." ["superbox_avatar"]=> string(20) "superbox_avatar_2754" ["body"]=> string(5008) "

Inwestowanie czy oszczędzanie?

Przede wszystkim wyjaśnijmy podstawową kwestię – inwestowanie to nie to samo co oszczędzanie. Oszczędzanie to zapewnienie sobie swego rodzaju ochrony, środków na czarną godzinę, awaryjnego funduszu. Przez wiele osób traktowane jako „żelazna racja kapitału”, której główną cechą ma być uniezależnienie od ryzyka. Stąd ludzie oszczędzają w takich miejscach, gdzie praktycznie nie istnieje ryzyko straty – najczęściej są to lokaty bankowe.

[article_adv]

W przypadku inwestowania nieodmiennie pojawiają się dwa elementy – szansa na ponadprzeciętny zysk oraz ryzyko, że nasza inwestycja się nie powiedzie i stracimy część zainwestowanych pieniędzy. To podstawowa i najważniejsza różnica między oszczędzaniem i inwestowaniem.

W co najlepiej zacząć bezpiecznie inwestować?

Jak znaleźć atrakcyjną inwestycję? Taką, w której są jasne i przejrzyste zasady od początku do końca? Wielu z nas pewnie było już namawianych na różnego rodzaju okazje, pewniaki, inwestowanie w rzeczy, których do końca nie rozumieliśmy. Ale zwykle trzeba komuś wpłacić pieniądze, nie do końca wiadomo, gdzie i jak.

Alternatywą dla takich niejasnych inwestycji jest świat stworzony specjalnie dla amatorów, którzy chcieliby skorzystać z różnego rodzaju możliwości inwestycyjnych, ale przy zapewnieniu przynajmniej minimum komfortu, jaki dają choćby banki.

Tym rozwiązaniem są fundusze inwestycyjne. W Polsce istnieją dwa rodzaje funduszy: Fundusze Inwestycyjne Otwarte (FIO) oraz Fundusze Inwestycyjne Zamknięte (FIZ). Skoncentrujmy się na tych pierwszych.

Fundusze Inwestycyjne Otwarte - jak to działa?

FIO to instytucje zbiorowego inwestowania. Mówiąc wprost – to przedsięwzięcia, w których wielu klientów wpłaca pieniądze, te zaś inwestowane są w ich imieniu zgodnie z ustalonymi wcześniej zasadami.

Funduszu inwestycyjnego nie może założyć sobie dowolna osoba lub firma. Są one tworzone przez Towarzystwa Funduszy Inwestycyjnych – spółki akcyjne, na których funkcjonowanie potrzebne jest zezwolenie (podobnie jak w przypadku banków) udzielane przez Komisję Nadzoru Finansowego. Utworzenie TFI wymaga spełnienia wielu kryteriów – odpowiedniego kapitału, raportowania, zatrudnienia licencjonowanych doradców inwestycyjnych itp.

Każde TFI może tworzyć fundusze, przy czym również musi jasno określić zasady funkcjonowania takiego funduszu:

Fundusze inwestycyjne otwarte mogą inwestować w różnego rodzaju papiery wartościowe i instrumenty finansowe notowane na rynkach: akcje, obligacje, surowce, kontrakty terminowe, opcje, waluty. Rodzaj inwestycji wiąże się z potencjałem zysków oraz ryzykiem. Najbardziej znany podział funduszy w zależności od rodzaju inwestycji to:

Inwestując w fundusz nabywamy jednostki uczestnictwa. Są to zapisane w odpowiednich rejestrach elektronicznych informacje o tym, jaka wartość funduszu (aktywów posiadanych) przypada na każdego inwestora. Wartość jednostek publikowana jest codziennie i na tej podstawie możemy wyceniać posiadany portfel.

Kupno i sprzedaż jednostek nie jest ograniczona żadnymi limitami, co oznacza, że możemy w dowolnym momencie wchodzić i wychodzić z inwestycji.

Chciałbyś dowiedzieć się więcej o inwestowaniu w fundusze? Jakie są ich rodzaje i które są dla ciebie najlepsze? Zapisz się i pobierz za darmo 10 łatwych lekcji inwestowania >>

 

10 lekcji inwestowania

" ["ancestor_id"]=> string(2) "39" ["advimg"]=> string(0) "" ["lead_on_first"]=> bool(true) ["ctime"]=> string(10) "1539711791" ["gradation"]=> string(1) "0" ["gradation_sub"]=> string(1) "0" ["adv"]=> bool(false) ["signin"]=> bool(false) ["after18"]=> bool(false) ["art_category_id"]=> string(2) "70" ["is_gadget"]=> bool(false) ["vote_title"]=> string(0) "" ["with_advbox"]=> bool(false) ["advbox"]=> string(0) "" ["link_url"]=> string(27) "https://facetpo40.pl/forum/" ["link_info"]=> string(16) "Wejdź na FORUM!" ["link_alt"]=> string(0) "" ["download_file"]=> string(0) "" ["seo_title"]=> string(0) "" ["seo_description"]=> string(237) "Po 40. to najlepszy moment na inwestowanie. W tym wieku zwykle mamy już ustabilizowaną sytuację rodzinną, maleją wydatki związane z wychowaniem i edukacją dzieci. No i jeszcze możemy pozwolić sobie na podejmowanie pewnych ryzyk." ["seo_keywords"]=> string(150) "Jak zacząć inwestować, inwestowanie poradnik, fundusze inwestycyjne, inwestowanie dla początkujących, szkoła inwestowania, podstawy inwestowania" ["show_recommend"]=> bool(false) ["show_random"]=> string(1) "3" ["show_other_random"]=> string(1) "3" ["avatar"]=> string(19) "/avatar/avatar_2754" ["visits_counter"]=> string(4) "1540" ["comments_counter"]=> string(1) "0" ["published_active"]=> bool(true) ["published_start"]=> string(1) "0" ["published_end"]=> string(1) "0" ["recommended_end"]=> string(1) "0" ["like_counter"]=> string(1) "0" ["unlike_counter"]=> string(1) "0" ["photos_counter"]=> NULL ["ArtCategory"]=> array(18) { ["id"]=> string(2) "70" ["name"]=> string(13) "Oszczędzanie" ["root_id"]=> string(1) "0" ["isleaf"]=> bool(true) ["video_gradation"]=> string(1) "0" ["gallery_gradation"]=> string(1) "0" ["index_gradation"]=> string(1) "0" ["isactive"]=> bool(true) ["position"]=> string(1) "2" ["superbox_counter"]=> string(1) "0" ["title"]=> string(13) "Oszczędzanie" ["about"]=> string(206) "Jaka jest twoja osobowość finansowa? Jak oszczędnie gospodarować finansami? Wszystko o kredytach i pożyczkach od praktycznej i zarazem męskiej strony. Naucz się z nami zarządzać swoimi pieniędzmi." ["keywords"]=> string(0) "" ["use_gradation"]=> bool(true) ["slug"]=> string(14) "0-oszczedzanie" ["lft"]=> string(2) "85" ["rgt"]=> string(2) "86" ["level"]=> string(1) "2" } } [7]=> array(49) { ["id"]=> string(4) "2231" ["slug"]=> string(33) "jak-przedluzyc-zycie-swoich-ubran" ["dont_use_tags"]=> string(9) "autorytet" ["title"]=> string(32) "Jak przedłużyć życie ubrań?" ["avatar_description"]=> string(0) "" ["avatar_alt_text"]=> string(0) "" ["lead"]=> string(462) "Oszczędne życie i rozsądne gospodarowanie zasobami to moda, która wyjdzie każdemu na zdrowie. To po prostu racjonalne, niezależnie od tego, w jakiej sytuacji ekonomicznej się znajdujemy. A odpowiednie dbanie o ubrania tak, by dłużej mogły być noszone i wyglądały świetnie, to jeden ze sposobów na oszczędzanie. Zrób kilka prostych rzeczy, by przedłużyć życie swoich ubrań. Większość rad, które tutaj daję, sam już wcieliłem w życie." ["has_superbox"]=> bool(true) ["has_superbox_main"]=> bool(true) ["has_superbox_sticker"]=> bool(false) ["superbox_content"]=> string(462) "Oszczędne życie i rozsądne gospodarowanie zasobami to moda, która wyjdzie każdemu na zdrowie. To po prostu racjonalne, niezależnie od tego, w jakiej sytuacji ekonomicznej się znajdujemy. A odpowiednie dbanie o ubrania tak, by dłużej mogły być noszone i wyglądały świetnie, to jeden ze sposobów na oszczędzanie. Zrób kilka prostych rzeczy, by przedłużyć życie swoich ubrań. Większość rad, które tutaj daję, sam już wcieliłem w życie." ["superbox_title"]=> string(32) "Jak przedłużyć życie ubrań?" ["superbox_avatar"]=> string(20) "superbox_avatar_2231" ["body"]=> string(2769) "

[powiazane]Życie ubrań skraca przede wszystkim pranie. Za każdym razem, kiedy coś pierzesz, kolory blakną (w przypadku większości tkanin), a włókna ulegają osłabieniu. Oczywiście, ubrania trzeba prać, możesz jednak zrobić kilka rzeczy, by negatywny wpływ prania na ubrania był mniejszy.

[article_adv]

  1. Pierz w zimnej wodzie, szczególnie ciemne ubrania.
  2. Koniecznie oddzielaj od siebie ciemne i jasne ubrania przed praniem. Jasne mogą zostawiać kłaczki na ciemnych, podczas gdy ciemne – farbują.
  3. Używaj środków do tkanin delikatnych. Pierz też w programie do tkanin delikatnych.
  4. Ubrania z szorstkich materiałów, takich jak jeans, pierz razem; podobnie te z delikatniejszych – takie jak wizytowe koszule.
  5. Przed praniem przewracaj ubrania na drugą stronę. Zapobiega to utracie przez nie koloru – to szczególnie ważne w przypadku jeansów.
  6. Zapinaj wszystkie zamki błyskawiczne przed praniem. Po pierwsze mogą się zdeformować, po drugie – mogą zniszczyć inne ubrania. Z kolei koszule pierz z odpiętymi guzikami – naprężenia w trakcie wirowania mogą pourywać nitki mocujące guziki. Susz ubrania naturalnie. Nie jest tajemnicą, że suszarki do ubrań mocno je niszczą. Nawet te z zimnym strumieniem mają fatalny wpływ na tkaninę. Wiesz, ile kłaczków gromadzi się w filtrze? To wszystko kawałki twoich ubrań! Dlatego rozwieszaj ubrania na sznurkach i daj im naturalnie wyschnąć. Dodatkową korzyścią jest tu oszczędność energii.
  7. Wybieraj ubrania lepszej jakości, najlepiej wykonane ręcznie. Masowo produkowana marynarka kupiona w sieciówce będzie dużo mniej wytrzymała, szybciej też straci fason i kolory niż ta, którą zamówisz u krawca.
  8. Po zdjęciu garnituru daj mu odpocząć: zanim powiesisz go w szafie, niech powisi godzinę w jakimś przewiewnym miejscu.
  9. Przechowuj ubrania odpowiednio: spodnie wieszaj za nogawki na specjalnym wieszaku do spodni, swetry starannie składaj i trzymaj na półce, a skarpetek nigdy nie zwijaj w kulkę z naciągniętą jedną skarpetą na drugą. Zadbaj też o to, aby ubrania miały luz na drążkach i półkach.
  10. Strzeż się moli. Te małe szkodniki najchętniej niszczą te najlepsze i najdroższe (bo zwykle naturalne) tkaniny. Mała dziurka na środku kaszmirowego swetra sprawi, że możesz go wyrzucić do śmieci. Dbaj więc o to, by w twojej szafie zawsze była jakaś saszetka przeciw molom, wymieniana regularnie (minimum co pół roku).

Bartek Kulesza

" ["ancestor_id"]=> string(2) "40" ["advimg"]=> string(0) "" ["lead_on_first"]=> bool(true) ["ctime"]=> string(10) "1490285164" ["gradation"]=> string(1) "0" ["gradation_sub"]=> string(1) "0" ["adv"]=> bool(false) ["signin"]=> bool(false) ["after18"]=> bool(false) ["art_category_id"]=> string(3) "100" ["is_gadget"]=> bool(false) ["vote_title"]=> string(0) "" ["with_advbox"]=> bool(false) ["advbox"]=> string(0) "" ["link_url"]=> string(27) "https://facetpo40.pl/forum/" ["link_info"]=> string(16) "Wejdź na FORUM!" ["link_alt"]=> string(0) "" ["download_file"]=> string(0) "" ["seo_title"]=> string(0) "" ["seo_description"]=> string(0) "" ["seo_keywords"]=> string(0) "" ["show_recommend"]=> bool(true) ["show_random"]=> string(1) "3" ["show_other_random"]=> string(1) "3" ["avatar"]=> string(19) "/avatar/avatar_2231" ["visits_counter"]=> string(4) "7455" ["comments_counter"]=> string(1) "0" ["published_active"]=> bool(true) ["published_start"]=> string(1) "0" ["published_end"]=> string(1) "0" ["recommended_end"]=> string(1) "0" ["like_counter"]=> string(1) "0" ["unlike_counter"]=> string(1) "0" ["photos_counter"]=> NULL ["ArtCategory"]=> array(18) { ["id"]=> string(3) "100" ["name"]=> string(13) "Dobry wygląd" ["root_id"]=> string(1) "0" ["isleaf"]=> bool(true) ["video_gradation"]=> string(1) "0" ["gallery_gradation"]=> string(1) "0" ["index_gradation"]=> string(1) "0" ["isactive"]=> bool(true) ["position"]=> string(1) "4" ["superbox_counter"]=> string(1) "6" ["title"]=> string(7) "Wygląd" ["about"]=> string(102) "Jak wyglądać dobrze? Co buduje twój niepowtarzalny styl? Podpowiadamy, jak dobrze wyglądać po 40." ["keywords"]=> string(82) "wygląd, aparycja, prezencja, dobry wygląd, styl faceta, męski styl, męski look" ["use_gradation"]=> bool(true) ["slug"]=> string(14) "0-dobry-wyglad" ["lft"]=> string(3) "101" ["rgt"]=> string(3) "102" ["level"]=> string(1) "2" } } [8]=> array(49) { ["id"]=> string(4) "1656" ["slug"]=> string(27) "jak-oszczedzac-na-emeryture" ["dont_use_tags"]=> string(75) " akt , mini , doświadczenie , badanie, kondycja , ciśnienie , urlop , cel" ["title"]=> string(32) "Jak oszczędzać na emeryturę? " ["avatar_description"]=> string(0) "" ["avatar_alt_text"]=> string(0) "" ["lead"]=> string(480) "Emerytura to dziwny okres. Jedni czekają na nią z utęsknieniem, inni nie zamierzają odchodzić, chcą pracować. Jednym kojarzy się z wypadami na ryby, opieką nad wnukami i odpoczynkiem. Planują ją jak bardzo długie wakacje. Inni mają wizję chorób, kolejek w aptekach i liczenia każdego grosza. Paradoksalnie w najgorszej sytuacji są dzisiejsi przedsiębiorcy, lokomotywy biznesu, ciężką pracą walczący o sukces i zasilający budżet setkami milionów złotych." ["has_superbox"]=> bool(true) ["has_superbox_main"]=> bool(true) ["has_superbox_sticker"]=> bool(false) ["superbox_content"]=> string(0) "" ["superbox_title"]=> string(32) "Jak oszczędzać na emeryturę? " ["superbox_avatar"]=> string(20) "superbox_avatar_1656" ["body"]=> string(13152) "

W Polsce działalność gospodarczą prowadzi do 2,9 mln osób. „Do”, ponieważ nie wszyscy pracują stale, wiele małych firm zawiesza działalność nawet na większą część roku. Większość przedsiębiorców płaci minimalny ZUS, słusznie uważając, że nic za to nie dostają. Ale też nie dostaną nic na starość. Podstawą wymiaru składek w przypadku przedsiębiorcy jest kwota, która nie może być niższa niż 60% przeciętnej płacy. Składki płaci się więc od kwoty ok. 2300 zł. Co to oznacza? Osoba zatrudniona na etat dostaje średnio 3800 zł brutto, a tym samym płaci (lub jej pracodawca płaci) większe składki, niż samozatrudniony. Można przyjąć, że dzieje się tak w przypadku większości przedsiębiorców, bo osobiście nie znam nikogo, kto płaciłby więcej, niż musi.

Wolność gospodarczą mamy od ponad 20 lat, są więc już emerytowani przedsiębiorcy. O ile średnia emerytura wynosi obecnie ok. 1900 zł brutto, czyli 1600 zł „do ręki”, to przedsiębiorcy otrzymują świadczenia dużo niższe. To kwota ok. 1500 zł brutto, czyli w portfelu pozostaje 1200 zł. Bernard Waszczyk z Open Finance wylicza, że więcej dostają wiecznie walczący o podwyżki nauczyciele – 1900 zł brutto. A wiecznie borykający się z plagą głodu i bezdomnością emerytowani górnicy otrzymują świadczenia w wysokości 3500 zł brutto.

Sytuacja przedsiębiorców jest tym trudniejsza, że osiągają na ogół wyższe dochody niż statystyczny Kowalski. Przejście na emeryturę będzie więc bardziej bolesne – nie tylko brak zajęcia, ale i dużo mniejsze pieniądze. Tym ważniejsze staje się pytanie „jak odłożyć na emeryturę?”. Jest to też istotne z punktu widzenia psychiki przedsiębiorcy: pieniądze odłożone nie pracują na siebie tak, jak powinny. Po co odkładać na niewielki procent, skoro można korzystnie zainwestować? Z tego punktu widzenia produkty inwestycyjne nastawione na plan emerytalny są nudne i mało opłacalne.

Jak nie oszczędzać?

W zasadzie mamy możliwości oszczędzania na emeryturę w tzw. trzech filarach. Pierwszym jest ZUS. Państwowy zakład już dawno dostał zadyszki. W 2013 roku pomnożył składki ubezpieczonych zaledwie o 2,7%. Bardziej opłacałoby się kupić państwowe obligacje, uznawane przecież za źródło nisko oprocentowanego (ponad 4% rocznie) acz pewnego zysku. ZUS-owi również tej pewności brakuje, bo przecież pieniądze ubezpieczonych są jedynie księgowymi zapisami a nie rzeczywistą gotówką w sejfie. Wszystko, co od nas zbierze ZUS, natychmiast oddaje obecnym emerytom, posiłkując się jeszcze szczodrą dotacją ze skarbu państwa, czyli de facto z naszych kieszeni.

Ale to jeszcze nie jest najpoważniejszy problem. Jest nim mianowicie rosnąca dysproporcja między liczbą zatrudnionych a liczbą emerytów. Grupa tych drugich rośnie, tych pierwszych będzie spadać. Demografia jest nieubłagana – w Polsce rodzi się za mało dzieci i na nasze emerytury nie będzie komu pracować. Nasz współczynnik dzietności wynosi 1,32 i jest jednym z najniższych na świecie.

Zajmujemy miejsce 212, wyprzedzając tylko 3 kraje UE. Warto zauważyć, że minimalny współczynnik dzietności zapewniający zastępowalność pokoleń to 2,1. Zadłużenie państwa rośnie, co pokazuje już sięgnięcie po składki z II filaru. Według Funduszu Ubezpieczeń Społecznych w 2030 roku w Polsce 23 mln osób zdolnych do pracy utrzymywać będzie prawie 7,5 mln emerytów. Oznacza to, że emerytalna czarna dziura będzie warta 300 mld zł. Nie ma mowy, by system to wytrzymał.

Mniejsza liczba rąk do pracy może również wpłynąć na pogorszenie wskaźników ekonomicznych, od których również zależy stan państwa a więc i wypłacanych później emerytur. Emerytura wchodzącego na rynek pracy społeczeństwa będzie głodowa - podkreślają twórcy „Raportu o sytuacji ZUS”. Mariusz Pawlak, główny ekonomista Związku Pracodawców i Przedsiębiorców zaznacza: - Głównym przesłaniem było pokazanie jak największej liczbie ludzi, że muszą zadbać sami o własną emeryturę. ZUS jest tak naprawdę tworem, który będzie istniał dopóki będzie mógł się zadłużać. A powiedzmy, że ten poziom już został osiągnięty.


Stąd też teza postawiona przez twórców raportu, że w ciągu najbliższych lat ZUS zbankrutuje. W perspektywie średnio- i długoterminowej nie jest możliwe wypłacanie obecnie gwarantowanych świadczeń emerytalnych. Konieczne są strukturalne reformy systemu emerytalnego lub zwiększona presja fiskalna. Znaczenie II filaru spadło po tym, jak państwo sięgnęło po składki do tej pory wpłacane na konta przyszłych emerytów. Lekką ręką przejęło ponad 15 mld zł. Oczywiście oszczędzanie w OFE jest nadal możliwe, choć utrudnione. Tym samym realny wybór sprowadza się do tzw. III filaru i oszczędzania na własną rękę. Aż 77% małych i średnich przedsiębiorców uważa, że ich emerytura zależy wyłącznie od nich samych, ewentualnie rodziny, podaje Dom Badawczy Maison i Związek Przedsiębiorców i Pracodawców. Kolejnych 14% badanych wskazuje, że jest to kombinacja OFE i ZUS, a zaledwie 8% wskazuje na ZUS.

Oszczędności Polaków odkładane na emeryturę stanowią około 20% naszych oszczędności. Niestety zdecydowaną większość, bo aż 98%, stanowią środki zgromadzone na rachunkach obowiązkowych OFE. Dla porównania - w Holandii - wartość środków zgromadzonych dobrowolnie pod kątem emerytury stanowi ponad 50% wszystkich oszczędności. Zdecydowana większość naszych przyszłych emerytów polega więc na emeryturach, które mają pochodzić z obowiązkowych składek wpłacanych do ZUS i OFE.

Przeciętne oszczędności przypadające na jednego Polaka wynoszą niespełna 9 tysięcy euro, co stanowi tylko 15% oszczędności przeciętnego Europejczyka (ok. 60 tysięcy euro). Holendrzy zgromadzili oszczędności w wysokości prawie 120 tys. euro na głowę. Różnica polega też na tym, że my oszczędzamy na drobiazgi – 30% Polaków odkłada pieniądze na drobne przyjemności, prawie tyle samo na wakacje.

W tym kontekście ciekawi informacja, że Polacy zgromadzili ok. 1,1 biliona złotych oszczędności. 600 mld zł z tej sumy spoczywa na kontach i lokatach bankowych, 270 mld w OFE. W funduszach inwestycyjnych oraz akcjach mamy 120 mld złotych. Prosta arytmetyka pokazuje zatem, że na czarną godzinę trzymamy w domach ok. 113 mld złotych.

Jak oszczędzać?

Z głową. Oszczędzanie na emeryturę powinno być traktowane zupełnie inaczej niż odkładanie na wakacje, przyjemności, samochód czy czarną godzinę. Musi być automatyczne, nie powinniśmy też w trudniejszych chwilach sięgać po środki zgromadzone na starość. Skoro wiemy, że na porządną emeryturę od państwa nie ma co liczyć, powinniśmy oszczędzać sami. Najłatwiej zrobić to za pośrednictwem IKE (Indywidualne Konta Emerytalne, istniejące od 2004 roku) i IKZE (Indywidualne Konta Zabezpieczenia Emerytalnego, ustanowione w 2012 roku). IKE i IKZE oferują zwolnienia podatkowe. W jednym i drugim przypadku można liczyć na zwolnienie z 19% podatku od zysków kapitałowych (czyli tzw. podatku Belki). Warunkiem jest oszczędzanie aż do 60. roku życia w przypadku IKE i do 65. roku życia w przypadku IKZE.

Na IKE obowiązuje roczny kwotowy limit wpłat, który w 2017 roku wynosi ponad 12 789 zł, natomiast w przypadku IKZE jest on ograniczony do 4% dochodów brutto z poprzedniego roku kalendarzowego, ale w zamian istnieje możliwość odliczenia dokonanych wpłat od podstawy opodatkowania, rozliczając się z podatku PIT za dany rok kalendarzowy. Według pobieżnych szacunków emerytury z IKE i IKZE nie powinny się jednak różnić pod względem wysokości świadczeń na starość. Minusem IKZE jest jednak to, że już po osiągnięciu odpowiedniego wieku wypłacane pieniądze trzeba będzie uwzględnić w rocznym zeznaniu podatkowym jako dochód i zapłacić od nich podatek. A doprawdy trudno przewidzieć jakie podatki będą obowiązywały za lat kilkadziesiąt. Co ciekawe – nie trzeba wybierać pomiędzy IKE a IKZE, każdy Polak powyżej 16. roku życie może zbierać pieniądze i tu, i tu. Do prowadzenia tego typu kont uprawnione są towarzystwa funduszy inwestycyjnych, towarzystwa ubezpieczeniowe, banki, biura maklerskie lub powszechne towarzystwa emerytalne.


Są to dość wygodne i powszechne metody oszczędzania na emeryturę. A co najważniejsze – bezpieczne. W dużym skrócie można przyjąć, że IKE daje ulgę podatkową na koniec oszczędzania a IKZE już na początku. Efekt jest jednak prawie identyczny. Do III filaru zaliczają się też PPE, czyli pracownicze programy emerytalne. Skierowane są one jednak bardziej do pracowników, niż do przedsiębiorców. W skrócie ich idea polega na tym, że pracodawca przekazuje część wynagrodzenia swoich pracowników – za ich zgodą - na specjalne konta. Wniosek pracownika nie obliguje jednak pracodawcy do udostępnienia mu tej formy oszczędzania. Oczywiście nie są to jedyne możliwości oszczędzania na emeryturę. Do dyspozycji mamy też szeroki wachlarz kont, portfeli inwestycyjnych i lokat.

Tu warto zdać się na zdrowy rozsądek i porządnego doradcę. Nie inwestować wszystkich pieniędzy w jeden „temat”, tylko zadbać o szeroką dywersyfikację. I pamiętać o tym, że w przypadku środków na emeryturę warto jeść małą łyżeczką. Zainwestowanie środków na starość w ryzykowne przedsięwzięcie nie jest rozsądnym pomysłem. Pomysły na emerytalne oszczędności mają jednak kilka wad, szczególnie dla przedsiębiorców. W przypadku kłopotów finansowych firmy, wiele osób odpowiada własnym majątkiem. Środki zgromadzone np. na IKE bądź IKZE niestety wchodzą w jego pulę. W razie naprawdę złej sytuacji – a takie niestety się zdarzają nawet niezbyt skłonnym do ryzyka biznesmenom - z chęcią sięgnie po nie komornik. Powinniśmy więc szukać metod lokowania pieniędzy na emeryturę w sposób zabezpieczony przed zajęciami. Z mocy prawa wolne od zajęć są świadczenia z ubezpieczeń osobowych. Produkt finansowy opakowany w polisę jest zabezpieczony w ¾ – tyle musi zostać po egzekucji sądowej. Nie dotyczy to jednak fiskusa, który ma prawo upomnieć się o wszystkie pieniądze w ramach egzekucji administracyjnej.

Trzeba pamiętać, że tego typu polisa w zasadzie nie jest dobrym produktem ubezpieczeniowym. Realnie rzecz ujmując to „ubezpieczona lokata”. W trakcie jej trwania możemy pozwolić sobie na przesuwanie środków czy inwestowanie w to, co akurat jest na topie. Odbywa się to dość szybko, co daje możliwość płynnego reagowania na sytuację rynkową. Tak zainwestowane środki są również – w przypadku śmierci ubezpieczonego - zwolnione od podatku, czyli spadkobiercy ubezpieczonego dostaną całą sumę. Co więcej - polisa dokładnie określa, kto ma w takim przypadku dostać pieniądze, co pozwala uniknąć długotrwałych nieraz i uciążliwych procedur w sądzie.

Ile i kiedy odkładać?

Jak najwięcej i jak najwcześniej! Według specjalistów powinniśmy oszczędzać ok. 10% każdej pensji i to od samego początku pracy zawodowej. Dla niektórych z nas jest już nieco za późno i odkładanie 1/10 naszych zarobków nie zapewni godziwej emerytury. Pomoże jednak złagodzić szok związany z drastyczną obniżką przychodów. Problem w tym, że większość z nas ma duże chęci oszczędzania 10% swojej pensji, brakuje nam motywacji i środków. Dla osób zarabiających 2 tys. zł na rękę, odłożenie 200 zł miesięcznie może być problemem. Dla zarabiających kilka tysięcy odłożenie kilkuset złotych jest już łatwiejsze. Chęć odkładania „dziesięciny” deklaruje niemal 3/4 rodaków, jednak ideę w życie wciela tylko co trzeci z nas. Najczęściej oszczędzamy pieniądze, gdy na koniec miesiąca zostaną nam w kieszeni lub gdy trafi się jakiś ponadplanowy przychód. To błąd, bo jak mawia Warren Buffet: nie oszczędzaj tego, co zostanie po wydawaniu, a wydawaj to, co zostanie po oszczędzaniu.

Konrad Bagiński
[ext_img=o]1465[/ext_img]

" ["ancestor_id"]=> string(2) "39" ["advimg"]=> string(0) "" ["lead_on_first"]=> bool(true) ["ctime"]=> string(10) "1417181985" ["gradation"]=> string(1) "0" ["gradation_sub"]=> string(1) "0" ["adv"]=> bool(false) ["signin"]=> bool(false) ["after18"]=> bool(false) ["art_category_id"]=> string(2) "70" ["is_gadget"]=> bool(false) ["vote_title"]=> string(0) "" ["with_advbox"]=> bool(false) ["advbox"]=> string(0) "" ["link_url"]=> string(27) "https://facetpo40.pl/forum/" ["link_info"]=> string(16) "Wejdź na FORUM!" ["link_alt"]=> string(0) "" ["download_file"]=> string(0) "" ["seo_title"]=> string(0) "" ["seo_description"]=> string(0) "" ["seo_keywords"]=> string(0) "" ["show_recommend"]=> bool(false) ["show_random"]=> string(1) "3" ["show_other_random"]=> string(1) "3" ["avatar"]=> string(19) "/avatar/avatar_1656" ["visits_counter"]=> string(5) "16351" ["comments_counter"]=> string(1) "0" ["published_active"]=> bool(true) ["published_start"]=> string(1) "0" ["published_end"]=> string(1) "0" ["recommended_end"]=> string(1) "0" ["like_counter"]=> string(1) "0" ["unlike_counter"]=> string(1) "0" ["photos_counter"]=> NULL ["ArtCategory"]=> array(18) { ["id"]=> string(2) "70" ["name"]=> string(13) "Oszczędzanie" ["root_id"]=> string(1) "0" ["isleaf"]=> bool(true) ["video_gradation"]=> string(1) "0" ["gallery_gradation"]=> string(1) "0" ["index_gradation"]=> string(1) "0" ["isactive"]=> bool(true) ["position"]=> string(1) "2" ["superbox_counter"]=> string(1) "0" ["title"]=> string(13) "Oszczędzanie" ["about"]=> string(206) "Jaka jest twoja osobowość finansowa? Jak oszczędnie gospodarować finansami? Wszystko o kredytach i pożyczkach od praktycznej i zarazem męskiej strony. Naucz się z nami zarządzać swoimi pieniędzmi." ["keywords"]=> string(0) "" ["use_gradation"]=> bool(true) ["slug"]=> string(14) "0-oszczedzanie" ["lft"]=> string(2) "85" ["rgt"]=> string(2) "86" ["level"]=> string(1) "2" } } } array(0) { }

Gorące tematy

facebook