Strona używa cookies. Jeśli nie wyrażasz zgody na używanie cookies, zawsze możesz wyłączyć ich obsługę w swojej przeglądarce internetowej. Polityka Cookies Akceptuję

jak oszczędzać

Wyprodukuj sobie prąd

Oszczędzanie

Kiedyś była to demonstracja ekologiczna, coś bardziej na zasadzie ciekawostki niż naprawdę wartościowego rozwiązania technologicznego. Dziś korzystanie z nowoczesnych paneli słonecznych to już znacznie więcej - to rzeczywista oszczędność pieniędzy a przy okazji dobry przykład dbałości o środowisko naturalne. Także ty możesz uczynić swój dom samowystarczalnym energetycznie.

więcej » 2

Oszczędzanie na emeryturę z IKE i IKZE – co warto wiedzieć o tych rozwiązaniach?

Oszczędzanie

IKE i IKZE to dwa rozwiązania, które pozwalają na zabezpieczenie twojej przyszłości emerytalnej – zarówno w sytuacji, gdy spodziewasz się całkiem dobrej emerytury, ale przydadzą ci się dodatkowe środki, jak i wtedy, gdy charakter twojej pracy nie pozwala liczyć na zadowalające pieniądze w przyszłości. Podpowiadamy, czym charakteryzują się te dwa produkty finansowe, co pomoże ci podjąć decyzję, który stanowi lepszą odpowiedź na twoje potrzeby.

więcej » 1

Oszczędzanie na emeryturę, czyli co musisz wiedzieć o IKZE

Oszczędzanie

Jako czterdziestolatek prawdopodobnie już zdałeś sobie sprawę, że za około 20-30 lat na emeryturze raczej będziesz zdany na własne siły. Dlatego już dziś powinieneś poszukiwać dodatkowych form zabezpieczenia swojej przyszłości. Jedną z nich może być IKZE czyli Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego. Podpowiadamy, co powinieneś wiedzieć o tym rozwiązaniu i ile możesz zaoszczędzić, jeśli już teraz zaczniesz odkładać pieniądze.

więcej »

Eko-głowa rodziny – oszczędzaj portfel i środowisko

Oszczędzanie

Współczesny mężczyzna powinien doskonale wiedzieć, jak zadbać o najbliższych. To przede wszystkim na jego barki spada obowiązek utrzymania całej rodziny i rozwiązywania wszelkich problemów, zwłaszcza tych finansowych. Aktualnie, gdy cena prądu wciąż pnie się w górę, szczególnie warto pilnować bieżących wydatków. A kto ma znaleźć najrozsądniejsze rozwiązanie dla domu jak nie głowa rodziny?

więcej » 1

Jak oszczędzać na emeryturę?

Oszczędzanie

Emerytura to dziwny okres. Jedni czekają na nią z utęsknieniem, inni nie zamierzają odchodzić, chcą pracować. Jednym kojarzy się z wypadami na ryby, opieką nad wnukami i odpoczynkiem. Planują ją jak bardzo długie wakacje. Inni mają wizję chorób, kolejek w aptekach i liczenia każdego grosza. Paradoksalnie w najgorszej sytuacji są dzisiejsi przedsiębiorcy, lokomotywy biznesu, ciężką pracą walczący o sukces i zasilający budżet setkami milionów złotych.

więcej »
array(5) { [0]=> array(49) { ["id"]=> string(4) "2855" ["slug"]=> string(21) "wyprodukuj-sobie-prad" ["dont_use_tags"]=> string(0) "" ["title"]=> string(22) "Wyprodukuj sobie prąd" ["avatar_description"]=> string(81) "Panele słoneczne to coraz popularniejsze źródło ekologicznej i taniej energii" ["avatar_alt_text"]=> string(17) "Panele słoneczne" ["lead"]=> string(398) "Kiedyś była to demonstracja ekologiczna, coś bardziej na zasadzie ciekawostki niż naprawdę wartościowego rozwiązania technologicznego. Dziś korzystanie z nowoczesnych paneli słonecznych to już znacznie więcej - to rzeczywista oszczędność pieniędzy a przy okazji dobry przykład dbałości o środowisko naturalne. Także ty możesz uczynić swój dom samowystarczalnym energetycznie." ["has_superbox"]=> bool(true) ["has_superbox_main"]=> bool(true) ["has_superbox_sticker"]=> bool(false) ["superbox_content"]=> string(398) "Kiedyś była to demonstracja ekologiczna, coś bardziej na zasadzie ciekawostki niż naprawdę wartościowego rozwiązania technologicznego. Dziś korzystanie z nowoczesnych paneli słonecznych to już znacznie więcej - to rzeczywista oszczędność pieniędzy a przy okazji dobry przykład dbałości o środowisko naturalne. Także ty możesz uczynić swój dom samowystarczalnym energetycznie." ["superbox_title"]=> string(22) "Wyprodukuj sobie prąd" ["superbox_avatar"]=> string(20) "superbox_avatar_2855" ["body"]=> string(10668) "

[powiazane]

Słońce jest praktycznie niewyczerpalnym i jednocześnie najczystszym źródłem energii, jakie znamy. Choć jest podstawowym dostawcą światła i ciepła dla Ziemi, nadal wykorzystujemy jedynie niewielki ułamek możliwości, jakie nam oferuje. Kiedyś lekceważyliśmy ten jego aspekt, tymczasem nowoczesna technologia sprawia, że dziś każdy zyskuje dostęp do rozwiązań jeszcze niedawno zastrzeżonych dla ośrodków naukowo-badawczych. Jednym z takich właśnie patentów są wydajne baterie słoneczne, które możemy wykorzystać, by dostarczały energię elektryczną naszemu własnemu domowi. W odróżnieniu od stosowanych kiedyś kolektorów słonecznych, nie podgrzewają one wyłącznie wody, ale wytwarzają prąd elektryczny.

[rekmob1]

Instalacja słoneczna

Podstawowym, a zarazem najbardziej widocznym elementem każdego systemu pozyskiwania energii ze słońca są baterie słoneczne. Z pewnością widziałeś obrazki z wielkich farm słonecznych w Kalifornii, gdzie rozstawione na kilometrach kwadratowych pustyni ogniwa fotowoltaiczne zapewniają energię elektryczną tysiącom gospodarstw domowych. Podobne rozwiązania, tyle, że na znacznie mniejszą, domową skalę można też już stosować w Polsce.

Główną częścią każdej baterii słonecznej są właśnie ogniwa fotowoltaiczne, czyli przylegające do siebie, niezwykle cienkie płytki wykonane z krzemu. W połączeniach między tymi płytkami pod wpływem światła słonecznego uwalniają się ładunki elektryczne, które z kolei odprowadzane są do akumulatorów dzięki specjalnej metalowej powłoce od dołu i siatce na wierzchu. Pojedyncze ogniwa łączy się w większe zestawy, które z kolei montowane są w specjalnych obudowach z tworzyw sztucznych lub szkła.

Wytworzony w ciągu dnia prąd trzeba zmagazynować tak, by mógł nam służyć także wtedy, gdy panuje mrok. W tym celu prócz ogniw fotowoltaicznych w każdej instalacji tego typu montuje się specjalne akumulatory, które przetrzymują prąd do momentu, kiedy będziemy chcieli go wykorzystać. Z tego też powodu w domu trzeba przewidzieć specjalne miejsce, gdzie takie akumulatory się znajdą.

Gdy zechcemy już zużyć to, co zgromadziliśmy, będziemy potrzebowali jeszcze jednego urządzenia - falownika, który przekształci prąd stały produkowany przez nasze baterie słoneczne w prąd zmienny, jaki wykorzystują praktycznie wszystkie urządzenia elektryczne w domu.

Gdzie możemy zamontować elementy instalacji słonecznej?

Najlepiej oczywiście na dachu budynku. Biorąc pod uwagę lokalne uwarunkowania, na przykład przeciętne położenie słońca na niebie, w Polsce najbardziej odpowiednim miejscem dla ułożenia paneli słonecznych będzie ta część dachu, która skierowana jest na południe. Wzorowe efekty w postaci maksymalnej wydajności całej instalacji uzyskamy oczywiście wtedy, kiedy odpowiednie decyzje zapadną jeszcze na etapie planowania budowy domu, wtedy będzie można po pierwsze przewidzieć takie usytuowanie budynku na działce, by jego południowa strona (którą słońce ogrzewa najdłużej), była w należyty sposób eksponowana i jednocześnie w pełni przygotowana, a po drugie znaleźć odpowiednie miejsca na montaż pozostałych elementów instalacji. Nie ma jednak przeszkód, by ogniwa fotowoltaiczne wraz osprzętem zbudować na domu oddanym wcześniej, wtedy będzie się po prostu trzeba dostosować do istniejących warunków.

Złota zasada montażu paneli słonecznych jest prosta - najlepsze efekty dają one, jeśli są położone w miejscach nasłonecznionych (usytuowanie ich w cieniu drastycznie zmniejszy wydajność), a płaszczyzna baterii jest pochylona do poziomu terenu pod kątem ok. 30-35 stopni. Większy kąt lub bateria zamocowana pionowo oznacza spadek jej wydajności (przy pionowym montażu nawet do 35%). Nie znaczy to jednak, że pionowego montażu w ogóle się nie stosuje. Przeciwnie, ma on pewne przewagi natury utrzymaniowej, w jego przypadku jest bowiem znacznie prościej zapewnić czystość (nie będzie na nim zalegał śnieg czy spadające z drzew liście). Tymczasem o porządek na panelu, położonym na dachu pod niewielkim skosem, będziesz musiał zadbać sam (i niestety jest to czynność konieczna, gdyż każde "zakrycie" panelu, nawet naturalne, zmniejsza jego efektywność energetyczną.

Sposoby montażu paneli są bardzo zróżnicowane. Jeśli dach jest odpowiednio spadzisty, można je ułożyć bezpośrednio na jego powierzchni, natomiast w innych wypadkach stosuje się specjalne stelaże lub wsporniki profilujące, zapewniające odpowiedni kąt nachylenia całej konstrukcji. Możliwy jest montaż na ścianach (na płasko), na dachach budynków gospodarczych a nawet w świetle ram okiennych.

To się opłaca

Teoretyczna wydajność ogniw fotowoltaicznych w Polsce (przy typowym nasłonecznieniu, średniej liczbie dni bez chmur) wynosi 100-150 kWh z 1m2 baterii słonecznej rocznie. Przeliczając to na przeciętne zużycie prądu w gospodarstwach domowych otrzymujemy prosty wniosek: panel o wielkości 25-35 m2 jest w stanie pokryć większość zapotrzebowanie na energię przeciętnego domu jednorodzinnego. Oczywiście, stuprocentowe zaspokojenie potrzeb jest praktycznie niemożliwe (ze względu na dni pochmurne), jednak przy dobrych wiatrach będziemy w stanie zmniejszyć dotychczasowe rachunki za prąd o 90-95% rocznie.

Koszt samych paneli zależy oczywiście od osobistych uwarunkowań i preferencji – tego, ile energii będzie ci potrzebne. Przeciętnie cena samych ogniw o odpowiedniej powierzchni (można łączyć kilka paneli w całość) oscyluje wokół 15 tys. zł, jednak do tego trzeba się zaopatrzyć w falownik (kolejne 5 tys. zł) i pozostałą część instalacji. Przy domu średniej wielkości całość powinna się zamknąć w kwocie <b>25-30 tys. złotych</b>. Oznacza to, że instalacja taka zwróci się przeciętnie po 10 latach od jej zainstalowania, a przez kolejne 15-20 lat (na tyle szacowana jest żywotność sprzedawanych obecnie na rynku urządzeń tego typu) będziemy mieli całkowicie darmową energię.

System w Polsce jest skonstruowany tak, że co prawda nie można odsprzedawać nadmiaru wyprodukowanego samodzielnie prądu, jednak (po podpisaniu odpowiedniej umowy z wybraną przez siebie firmą energetyczną), nadwyżki energii będziesz mógł przekazywać do jej "sieci", a w przypadku niedoborów nieodpłatnie "odbierać" je w określonej wysokości. W tej chwili zgodnie z ustawą o odnawialnych źródłach energii, właściciele instalacji o mocy do 10 kW, mogą oddawać nadmiar niewykorzystanej przez siebie energii, a gdy zapotrzebowanie na prąd wzrośnie, za każdy wysłany wcześniej 1 kW można pobrać 0,8 kW bez żadnych opłat dystrybucyjnych.

Ubiegaj się o dofinansowanie do paneli słonecznych

Istnieje także możliwość uzyskania dotacji na zakup i montaż tego typu instalacji, która prócz tego, że zapewni domowi tani, a po kilku latach darmowy prąd, jest - w odróżnieniu od tradycyjnych metod pozyskiwania energii - nieszkodliwa dla środowiska. To ważny atut, dlatego wiele samorządów lokalnych oferuje dopłaty, czasem nawet w znacznej wysokości, np. w Warszawie można uzyskać aż do 40% zwrotu kosztów inwestycji.

Do zeszłego roku istniał też ogólnopolski rządowy program "Prosument", jednak na razie nie został odnowiony (w 2019 będą realizowane jedynie wnioski złożone wcześniej). W tym momencie funkcjonuje natomiast ogólnokrajowy program "Czyste powietrze". W tym przypadku dokumenty należy składać w Wojewódzkim Funduszu Ochrony Środowiska i Gospodarki Wodnej (WFOŚiGW), właściwym dla nieruchomości objętej takim wnioskiem.

Kluczowe informacje dotyczące tego programu to:

Zazwyczaj, by otrzymać dofinansowanie do fotowoltaiki, inwestor musi wypełnić formularz w swoim mieście lub gminie oraz dostarczyć:

Sam projekt musi zawierać:

By projekt mógł ubiegać się o dofinansowanie ze środków publicznych, powinien być przygotowany przez osobę posiadającą odpowiednie uprawnienia. To samo dotyczy kosztorysu. Nie może być jedynie zgrubny i przygotowany na własną rękę. Musi być napisany przez specjalistę.

Od czego zacząć?

Warto regularnie sprawdzać, czy nie pojawiają się nowe programy oferujące dofinansowanie, gdyż takie są wymogi Unii Europejskiej, która część z tych programów finansuje, w przyszłości z pewnością pojawią się nowe tego typu rozwiązania wspierające.

Jeśli jesteś zainteresowany instalacją własnych ogniw i pozyskiwaniem prądu z odnawialnych, czystych i ekologicznych źródeł, warto, byś swoje działania w tym zakresie rozpoczął od dwóch kluczowych tematów:

Najpierw znajdź odpowiedniego dla siebie dostawcę urządzeń fotowoltaicznych. W większości przypadków sprzedawca taki ma wiedzę co do lokalnie funkcjonujących programów wspierających tego typu inwestycje, a więc odpowiednio cię pokieruje.

Drugi krok to sprawdzenie, czy w twoim miejscu zamieszkania nie ma w tej chwili dostępnego programu zewnętrznego, który pozwoli na istotną redukcję kosztów całego przedsięwzięcia. Takie programy funkcjonują w wielu miastach i gminach i często są niezwykle korzystne.

Tomasz Sławiński

" ["ancestor_id"]=> string(2) "39" ["advimg"]=> string(0) "" ["lead_on_first"]=> bool(true) ["ctime"]=> string(10) "1546968009" ["gradation"]=> string(1) "0" ["gradation_sub"]=> string(1) "0" ["adv"]=> bool(false) ["signin"]=> bool(false) ["after18"]=> bool(false) ["art_category_id"]=> string(2) "70" ["is_gadget"]=> bool(false) ["vote_title"]=> string(0) "" ["with_advbox"]=> bool(false) ["advbox"]=> string(0) "" ["link_url"]=> string(27) "https://facetpo40.pl/forum/" ["link_info"]=> string(16) "Wejdź na FORUM!" ["link_alt"]=> string(0) "" ["download_file"]=> string(0) "" ["seo_title"]=> string(0) "" ["seo_description"]=> string(0) "" ["seo_keywords"]=> string(0) "" ["show_recommend"]=> bool(true) ["show_random"]=> string(1) "3" ["show_other_random"]=> string(1) "3" ["avatar"]=> string(19) "/avatar/avatar_2855" ["visits_counter"]=> string(3) "705" ["comments_counter"]=> string(1) "2" ["published_active"]=> bool(true) ["published_start"]=> string(1) "0" ["published_end"]=> string(1) "0" ["recommended_end"]=> string(1) "0" ["like_counter"]=> string(1) "0" ["unlike_counter"]=> string(1) "0" ["photos_counter"]=> NULL ["ArtCategory"]=> array(18) { ["id"]=> string(2) "70" ["name"]=> string(13) "Oszczędzanie" ["root_id"]=> string(1) "0" ["isleaf"]=> bool(true) ["video_gradation"]=> string(1) "0" ["gallery_gradation"]=> string(1) "0" ["index_gradation"]=> string(1) "0" ["isactive"]=> bool(true) ["position"]=> string(1) "2" ["superbox_counter"]=> string(1) "0" ["title"]=> string(13) "Oszczędzanie" ["about"]=> string(206) "Jaka jest twoja osobowość finansowa? Jak oszczędnie gospodarować finansami? Wszystko o kredytach i pożyczkach od praktycznej i zarazem męskiej strony. Naucz się z nami zarządzać swoimi pieniędzmi." ["keywords"]=> string(0) "" ["use_gradation"]=> bool(true) ["slug"]=> string(14) "0-oszczedzanie" ["lft"]=> string(2) "85" ["rgt"]=> string(2) "86" ["level"]=> string(1) "2" } } [1]=> array(49) { ["id"]=> string(4) "2419" ["slug"]=> string(77) "oszczedzanie-na-emeryture-z-ike-i-ikze-co-warto-wiedziec-o-tych-rozwiazaniach" ["dont_use_tags"]=> string(37) " relacje , aparat , cena , działanie" ["title"]=> string(86) "Oszczędzanie na emeryturę z IKE i IKZE – co warto wiedzieć o tych rozwiązaniach?" ["avatar_description"]=> string(0) "" ["avatar_alt_text"]=> string(0) "" ["lead"]=> string(473) "IKE i IKZE to dwa rozwiązania, które pozwalają na zabezpieczenie twojej przyszłości emerytalnej – zarówno w sytuacji, gdy spodziewasz się całkiem dobrej emerytury, ale przydadzą ci się dodatkowe środki, jak i wtedy, gdy charakter twojej pracy nie pozwala liczyć na zadowalające pieniądze w przyszłości. Podpowiadamy, czym charakteryzują się te dwa produkty finansowe, co pomoże ci podjąć decyzję, który stanowi lepszą odpowiedź na twoje potrzeby." ["has_superbox"]=> bool(true) ["has_superbox_main"]=> bool(true) ["has_superbox_sticker"]=> bool(false) ["superbox_content"]=> string(473) "IKE i IKZE to dwa rozwiązania, które pozwalają na zabezpieczenie twojej przyszłości emerytalnej – zarówno w sytuacji, gdy spodziewasz się całkiem dobrej emerytury, ale przydadzą ci się dodatkowe środki, jak i wtedy, gdy charakter twojej pracy nie pozwala liczyć na zadowalające pieniądze w przyszłości. Podpowiadamy, czym charakteryzują się te dwa produkty finansowe, co pomoże ci podjąć decyzję, który stanowi lepszą odpowiedź na twoje potrzeby." ["superbox_title"]=> string(56) "IKE i IKZE – co warto wiedzieć o tych rozwiązaniach?" ["superbox_avatar"]=> string(20) "superbox_avatar_2419" ["body"]=> string(6278) "

Tajemnicze skróty IKE I IKZE

IKE to Indywidualne Konto Emerytalne, a IKZE to Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego. Brzmi podobnie, ale to różniące się między sobą produkty finansowe, dające możliwość długofalowego oszczędzania. Są czymś w rodzaju konta oszczędnościowego, na którym można gromadzić środki na zabezpieczenie swoich finansów w przyszłości. Osiągnięcie wieku czterdziestu lat to dobry moment, by zacząć o tym myśleć.

IKE i IKZE to rachunki, które można założyć na podstawie umów z różnymi podmiotami. Należą do nich zakłady ubezpieczeń, banki, powszechne towarzystwa emerytalne, Towarzystwa Funduszy Inwestycyjnych czy też podmioty prowadzące działalność maklerską. W zależności od tego, na które narzędzie finansowe padnie twój wybór, różne będą warunki pomnażania pieniędzy. Inny będzie także rodzaj rachunku:

Cechą wspólną IKE i IKZE jest także fakt, że oba rozwiązania pozwalają uniknąć płacenia podatku od zysków kapitałowych. To tak zwany podatek Belki w wysokości 19%, pobierany od odsetek z innych narzędzi finansowych, jak na przykład tradycyjne lokaty czy fundusze.

Co warto podkreślić, zarówno IKE, jak i IKZE podlegają dziedziczeniu przez osoby wskazane w umowie lub w toku postępowania spadkowego. Na danym rachunku środki może gromadzić tylko jedna osoba, a pieniądze w momencie osiągnięcia wymaganego wieku można wypłacić w całości lub w comiesięcznych ratach.

Co warto wiedzieć o IKZE?

W zależności rodzaju umowy i charakteru rachunku IKZE różna może być wysokość i częstotliwość wpłat, ale zawsze istnieje pewne ograniczenie. Sumaryczna kwota wpłat z danego roku może wynieść maksymalnie 1,2-krotoność przeciętnego wynagrodzenia miesięcznego w gospodarce narodowej na dany rok. W 2018 limit ten wynosi 5331,60 zł.

Wśród zalet IKZE wymienić należy także doraźną oszczędność dzięki korzyściom podatkowym. Mianowicie całą kwotę wpłaconą na IKZE możesz odliczyć od rocznego dochodu i zmniejszyć tym samym podstawę opodatkowania. Ile można na tym zaoszczędzić? Wszystko zależy od wysokości podatku:

Uniknięcie podatku Belki nie oznacza jednak, że pieniądze nie podlegają żadnemu opodatkowaniu. Najbardziej korzystne jest wypłacenie środków po 65. roku życia, gdyż wówczas zgromadzona kwota podlega opodatkowaniu ryczałtowemu w wysokości 10%. Wcześniejsza wypłata będzie się wiązała z koniecznością umieszczenia kwoty w rocznym rozliczeniu PIT i uiszczeniu podatku zgodnego z progiem, w którym się znajdujesz. Środki z IKZE można wypłacić jednorazowo lub w ratach, ale wcześniejszy zwrot możliwy jest tylko w całości.

IKE – najważniejsze informacje

Podobnie jak IKZE, także IKE posiada limit wpłat, stanowiący 3-krotność przeciętnego miesięcznego wynagrodzenia w gospodarce narodowej prognozowanej na dany rok. W 2018 wynosi on 13 329 zł.

Aby zyskać korzyść podatkową i uniknąć wspomnianego podatku Belki, należy spełnić kilka warunków. Zgromadzona kwota nie może być wypłacona wcześniej niż przed osiągnięciem 60. roku życia. Jeśli jednak chciałbyś pieniądze wypłacić po ukończeniu 55. roku życia i masz uprawnienia do wcześniejszej emerytury, istnieje taka możliwość przy wypełnieniu dwóch znamion:

Indywidulane Konto Emerytalne daje także sporą elastyczność, gdyż środki można wypłacić w każdej chwili – w całości lub częściowo i kontynuować umowę na ustalonych warunkach. Niestety, taka operacja wiąże się już z koniecznością uiszczenia podatku od zysków kapitałowych w wysokości zależnej od progu, w którym się znajdujesz.

Które rozwiązanie jest dla ciebie lepsze?

Oba omawiane produkty finansowe świetnie nadają się dla osób chcących rozpocząć oszczędzanie na emeryturę. Twój ostateczny wybór powinien być podyktowany potrzebami i oczekiwaniami. Na osiągnięcie nie tylko długofalowych, ale także doraźnych korzyści w postaci niższego podatku pozwala IKZE, a największe profity z wypłaty osiągniesz w wieku 65 lat. Na wcześniejsze pozyskanie gotówki (w wieku 60 lat) pozwala za to IKE.

IKE to nieco większa elastyczność zwrotów, więc jeśli zależy ci na możliwości wypłacenia części zgromadzonej kwoty przed osiągnięciem wymaganego wieku, warto rozważyć tę opcję. Pamiętaj jednak, że w IKZE także możesz podjąć środki z wyprzedzeniem czasowym, jednak wyłącznie w całości. Zarówno w pierwszym, jak i drugim wypadku podlegają one opodatkowaniu.

Jedna osoba może posiadać tylko jeden rachunek IKE i IKZE, ale nic nie stoi na przeszkodzie, by gromadzić środki na obu tych rachunkach. Stwarza to możliwość czerpania korzyści z każdego z tych rozwiązań.

Krzysztof Marski

 

" ["ancestor_id"]=> string(2) "39" ["advimg"]=> string(0) "" ["lead_on_first"]=> bool(true) ["ctime"]=> string(10) "1510583635" ["gradation"]=> string(1) "0" ["gradation_sub"]=> string(1) "0" ["adv"]=> bool(false) ["signin"]=> bool(false) ["after18"]=> bool(false) ["art_category_id"]=> string(2) "70" ["is_gadget"]=> bool(false) ["vote_title"]=> string(0) "" ["with_advbox"]=> bool(false) ["advbox"]=> string(0) "" ["link_url"]=> string(27) "https://facetpo40.pl/forum/" ["link_info"]=> string(16) "Wejdź na FORUM!" ["link_alt"]=> string(0) "" ["download_file"]=> string(0) "" ["seo_title"]=> string(0) "" ["seo_description"]=> string(0) "" ["seo_keywords"]=> string(0) "" ["show_recommend"]=> bool(false) ["show_random"]=> string(1) "3" ["show_other_random"]=> string(1) "3" ["avatar"]=> string(19) "/avatar/avatar_2419" ["visits_counter"]=> string(4) "6198" ["comments_counter"]=> string(1) "1" ["published_active"]=> bool(true) ["published_start"]=> string(1) "0" ["published_end"]=> string(1) "0" ["recommended_end"]=> string(1) "0" ["like_counter"]=> string(1) "0" ["unlike_counter"]=> string(1) "0" ["photos_counter"]=> NULL ["ArtCategory"]=> array(18) { ["id"]=> string(2) "70" ["name"]=> string(13) "Oszczędzanie" ["root_id"]=> string(1) "0" ["isleaf"]=> bool(true) ["video_gradation"]=> string(1) "0" ["gallery_gradation"]=> string(1) "0" ["index_gradation"]=> string(1) "0" ["isactive"]=> bool(true) ["position"]=> string(1) "2" ["superbox_counter"]=> string(1) "0" ["title"]=> string(13) "Oszczędzanie" ["about"]=> string(206) "Jaka jest twoja osobowość finansowa? Jak oszczędnie gospodarować finansami? Wszystko o kredytach i pożyczkach od praktycznej i zarazem męskiej strony. Naucz się z nami zarządzać swoimi pieniędzmi." ["keywords"]=> string(0) "" ["use_gradation"]=> bool(true) ["slug"]=> string(14) "0-oszczedzanie" ["lft"]=> string(2) "85" ["rgt"]=> string(2) "86" ["level"]=> string(1) "2" } } [2]=> array(49) { ["id"]=> string(4) "2411" ["slug"]=> string(57) "oszczedzanie-na-emeryture-czyli-co-musisz-wiedziec-o-ikze" ["dont_use_tags"]=> string(23) "relacje , aparat , cena" ["title"]=> string(61) "Oszczędzanie na emeryturę, czyli co musisz wiedzieć o IKZE" ["avatar_description"]=> string(0) "" ["avatar_alt_text"]=> string(0) "" ["lead"]=> string(465) "Jako czterdziestolatek prawdopodobnie już zdałeś sobie sprawę, że za około 20-30 lat na emeryturze raczej będziesz zdany na własne siły. Dlatego już dziś powinieneś poszukiwać dodatkowych form zabezpieczenia swojej przyszłości. Jedną z nich może być IKZE czyli Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego. Podpowiadamy, co powinieneś wiedzieć o tym rozwiązaniu i ile możesz zaoszczędzić, jeśli już teraz zaczniesz odkładać pieniądze." ["has_superbox"]=> bool(true) ["has_superbox_main"]=> bool(true) ["has_superbox_sticker"]=> bool(false) ["superbox_content"]=> string(465) "Jako czterdziestolatek prawdopodobnie już zdałeś sobie sprawę, że za około 20-30 lat na emeryturze raczej będziesz zdany na własne siły. Dlatego już dziś powinieneś poszukiwać dodatkowych form zabezpieczenia swojej przyszłości. Jedną z nich może być IKZE czyli Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego. Podpowiadamy, co powinieneś wiedzieć o tym rozwiązaniu i ile możesz zaoszczędzić, jeśli już teraz zaczniesz odkładać pieniądze." ["superbox_title"]=> string(26) "Co musisz wiedzieć o IKZE" ["superbox_avatar"]=> string(20) "superbox_avatar_2411" ["body"]=> string(4590) "

Czym jest IKZE?

Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego to rodzaj produktu finansowego, który stwarza możliwość długofalowego oszczędzania. Nie jest to tradycyjne konto oszczędnościowe, gdyż służy odkładaniu pieniędzy na określny cel, jaki w tym wypadku stanowi emerytura.

Inwestycja w IKZE może stanowić alternatywę dla zwykłej emerytury wypłacanej przez ZUS lub być jej finansowym uzupełnieniem. To opcja warta rozważenia zwłaszcza z uwagi na fakt, że perspektywa emerytur z Zakładu Ubezpieczeń Społecznych nie przedstawia się zbyt optymistycznie. Szacuje się, że przyszłe świadczenia będą wynosiły mniej niż połowę dotychczas pobieranej pensji. Warto zatem przemyśleć indywidualną formę oszczędzania pieniędzy. To także dobre rozwiązanie dla osób, które z powodu charakteru wykonywanego zawodu czy formy zatrudnienia w ogóle nie mogą liczyć na świadczenia emerytalne z ZUS lub mogą, ale w niewielkim wymiarze.

[article_adv]

IKZE może być rachunkiem założonym na podstawie umowy z zakładem ubezpieczeń, bankiem, dobrowolnym funduszem emerytalnym, funduszem inwestycyjnym lub podmiotem prowadzącym działalność maklerską. W zależności od tego, na które narzędzie finansowe padnie twój wybór, różne będą warunki pomnażania. Również częstotliwość i wysokość wpłat zależą od umowy z konkretną instytucją. Istnieją jednak pewne ogólne ograniczenia co do maksymalnej, sumarycznej kwoty wpłat w danym roku. Na IKZE można wpłacić nie więcej niż 1,2-krotoność przeciętnego wynagrodzenia miesięcznego w gospodarce narodowej na dany rok, a więc obecnie (2018 rok) limit ten wynosi 5331,60 zł.

Oszczędność podatkowa dzięki IKZE

Niewątpliwą zaletą IKZE jest nie tylko długoterminowe oszczędzanie na emeryturę, ale także doraźna oszczędność i korzyści podatkowe. Twój dochód w roku, którego dotyczy rozliczenie podatkowe, zostanie pomniejszony o całą kwotę, jaka została przez ciebie wpłacona na IKZE. Zmniejszona podstawa opodatkowania pozwala poczynić pewne oszczędności. Przy pierwszym progu podatkowym (18%) i maksymalnej wpłacie na IKZE w wysokości 5115,60 zł oszczędność w podatku wynosi aż 920,81 zł. Przy drugim progu podatkowym w wysokości 32%, wartość podatku zmniejszy się o 1636,99 zł, natomiast podatek liniowy (19%) pozwoli na zaoszczędzenie 971,96 zł.

Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego pozwala na uniknięcie podatku Belki od zysków kapitałowych w wysokości 19%, który jest pobierany między innymi od odsetek z lokat. Wypłata środków z IKZE jest możliwa przy osiągnięciu wieku 65 lat i wówczas zgromadzona kwota podlega opodatkowaniu ryczałtowemu w wysokości 10%. Jeśli jednak zapragniesz wypłacić środki przed ukończeniem 65. roku życia, wówczas należy uwzględnić je w rocznym rozliczeniu PIT i poddać opodatkowaniu zależnemu od progu podatkowego – 18, 19 lub 32%.

Co możesz zyskać dzięki IKZE?

Jeśli pieniądze na IKZE zaczniesz oszczędzać w 40. roku życia, przy założeniu maksymalnej rocznej wpłaty sumarycznej w wysokości 5331,60 zł, możesz sporo zaoszczędzić. Prosta symulacja na kalkulatorze jednego z towarzystw funduszy inwestycyjnych daje precyzyjne wyliczenia dla różnych wariantów. Po 25 latach oszczędzania, w roku swoich 65. urodzin będziesz miał:

Zabezpieczenie swojej przyszłości emerytalnej to bardzo ważna kwestia. Im wcześniej rozpoczniesz oszczędzanie, tym wyższą kwotę na rachunku uda ci się zgromadzić. Czterdzieste urodziny to najwyższy czas, by pomyśleć o swojej przyszłości finansowej.

Krzysztof Marski

 

" ["ancestor_id"]=> string(2) "39" ["advimg"]=> string(0) "" ["lead_on_first"]=> bool(true) ["ctime"]=> string(10) "1510155430" ["gradation"]=> string(1) "0" ["gradation_sub"]=> string(1) "0" ["adv"]=> bool(false) ["signin"]=> bool(false) ["after18"]=> bool(false) ["art_category_id"]=> string(2) "70" ["is_gadget"]=> bool(false) ["vote_title"]=> string(0) "" ["with_advbox"]=> bool(false) ["advbox"]=> string(0) "" ["link_url"]=> string(27) "https://facetpo40.pl/forum/" ["link_info"]=> string(16) "Wejdź na FORUM!" ["link_alt"]=> string(0) "" ["download_file"]=> string(0) "" ["seo_title"]=> string(0) "" ["seo_description"]=> string(0) "" ["seo_keywords"]=> string(0) "" ["show_recommend"]=> bool(false) ["show_random"]=> string(1) "3" ["show_other_random"]=> string(1) "3" ["avatar"]=> string(19) "/avatar/avatar_2411" ["visits_counter"]=> string(4) "3584" ["comments_counter"]=> string(1) "0" ["published_active"]=> bool(true) ["published_start"]=> string(1) "0" ["published_end"]=> string(1) "0" ["recommended_end"]=> string(1) "0" ["like_counter"]=> string(1) "0" ["unlike_counter"]=> string(1) "0" ["photos_counter"]=> NULL ["ArtCategory"]=> array(18) { ["id"]=> string(2) "70" ["name"]=> string(13) "Oszczędzanie" ["root_id"]=> string(1) "0" ["isleaf"]=> bool(true) ["video_gradation"]=> string(1) "0" ["gallery_gradation"]=> string(1) "0" ["index_gradation"]=> string(1) "0" ["isactive"]=> bool(true) ["position"]=> string(1) "2" ["superbox_counter"]=> string(1) "0" ["title"]=> string(13) "Oszczędzanie" ["about"]=> string(206) "Jaka jest twoja osobowość finansowa? Jak oszczędnie gospodarować finansami? Wszystko o kredytach i pożyczkach od praktycznej i zarazem męskiej strony. Naucz się z nami zarządzać swoimi pieniędzmi." ["keywords"]=> string(0) "" ["use_gradation"]=> bool(true) ["slug"]=> string(14) "0-oszczedzanie" ["lft"]=> string(2) "85" ["rgt"]=> string(2) "86" ["level"]=> string(1) "2" } } [3]=> array(49) { ["id"]=> string(4) "1748" ["slug"]=> string(49) "eko-glowa-rodziny-oszczedzaj-portfel-i-srodowisko" ["dont_use_tags"]=> string(31) " cena , forma , akt , akcesoria" ["title"]=> string(56) "Eko-głowa rodziny – oszczędzaj portfel i środowisko" ["avatar_description"]=> string(0) "" ["avatar_alt_text"]=> string(0) "" ["lead"]=> string(419) "Współczesny mężczyzna powinien doskonale wiedzieć, jak zadbać o najbliższych. To przede wszystkim na jego barki spada obowiązek utrzymania całej rodziny i rozwiązywania wszelkich problemów, zwłaszcza tych finansowych. Aktualnie, gdy cena prądu wciąż pnie się w górę, szczególnie warto pilnować bieżących wydatków. A kto ma znaleźć najrozsądniejsze rozwiązanie dla domu jak nie głowa rodziny?" ["has_superbox"]=> bool(false) ["has_superbox_main"]=> bool(false) ["has_superbox_sticker"]=> bool(false) ["superbox_content"]=> string(0) "" ["superbox_title"]=> string(0) "" ["superbox_avatar"]=> NULL ["body"]=> string(3680) "

Co zmienić, by zaoszczędzić?

Zacznij od prostych rzeczy:

Czas na energooszczędne urządzenia

Stawiaj na urządzenia, które pozwalają zaoszczędzić nieco energii. Obecnie na większości sprzętów AGD i RTV producenci mają obowiązek zamieszczać etykiety, określające ich klasę efektywności energetycznej. Zielonym kolorem oznacza się modele należące do grupy A (w tym A+++, A++ i A+), czyli te, dzięki którym zaoszczędzisz najwięcej, natomiast czerwonym – egzemplarze klasy G (te zużywają najwięcej energii).

Pokaż, że jesteś odpowiedzialny!

Pilnowanie, by rachunki nie pochłaniały co miesiąc większości twojej pensji to nie lada wyzwanie. Wykaż się jednak sprytem i przezornością, by zredukować je do minimum. Może zaoszczędzoną kwotę przeznaczysz na rodzinny wyjazd?

Masz własne pomysly na sprytne oszczędzanie? Podziel się nimi w komentarzu pod tym artykułem!

Magda Strzyżewska
http://www.gruzownik.pl/

" ["ancestor_id"]=> string(2) "39" ["advimg"]=> string(0) "" ["lead_on_first"]=> bool(true) ["ctime"]=> string(10) "1425399457" ["gradation"]=> string(1) "0" ["gradation_sub"]=> string(1) "0" ["adv"]=> bool(false) ["signin"]=> bool(false) ["after18"]=> bool(false) ["art_category_id"]=> string(2) "70" ["is_gadget"]=> bool(false) ["vote_title"]=> string(0) "" ["with_advbox"]=> bool(false) ["advbox"]=> string(0) "" ["link_url"]=> string(27) "https://facetpo40.pl/forum/" ["link_info"]=> string(16) "Wejdź na FORUM!" ["link_alt"]=> string(0) "" ["download_file"]=> string(0) "" ["seo_title"]=> string(0) "" ["seo_description"]=> string(0) "" ["seo_keywords"]=> string(0) "" ["show_recommend"]=> bool(false) ["show_random"]=> string(1) "3" ["show_other_random"]=> string(1) "3" ["avatar"]=> string(19) "/avatar/avatar_1748" ["visits_counter"]=> string(4) "5586" ["comments_counter"]=> string(1) "1" ["published_active"]=> bool(true) ["published_start"]=> string(1) "0" ["published_end"]=> string(1) "0" ["recommended_end"]=> string(1) "0" ["like_counter"]=> string(1) "0" ["unlike_counter"]=> string(1) "0" ["photos_counter"]=> NULL ["ArtCategory"]=> array(18) { ["id"]=> string(2) "70" ["name"]=> string(13) "Oszczędzanie" ["root_id"]=> string(1) "0" ["isleaf"]=> bool(true) ["video_gradation"]=> string(1) "0" ["gallery_gradation"]=> string(1) "0" ["index_gradation"]=> string(1) "0" ["isactive"]=> bool(true) ["position"]=> string(1) "2" ["superbox_counter"]=> string(1) "0" ["title"]=> string(13) "Oszczędzanie" ["about"]=> string(206) "Jaka jest twoja osobowość finansowa? Jak oszczędnie gospodarować finansami? Wszystko o kredytach i pożyczkach od praktycznej i zarazem męskiej strony. Naucz się z nami zarządzać swoimi pieniędzmi." ["keywords"]=> string(0) "" ["use_gradation"]=> bool(true) ["slug"]=> string(14) "0-oszczedzanie" ["lft"]=> string(2) "85" ["rgt"]=> string(2) "86" ["level"]=> string(1) "2" } } [4]=> array(49) { ["id"]=> string(4) "1656" ["slug"]=> string(27) "jak-oszczedzac-na-emeryture" ["dont_use_tags"]=> string(75) " akt , mini , doświadczenie , badanie, kondycja , ciśnienie , urlop , cel" ["title"]=> string(32) "Jak oszczędzać na emeryturę? " ["avatar_description"]=> string(0) "" ["avatar_alt_text"]=> string(0) "" ["lead"]=> string(480) "Emerytura to dziwny okres. Jedni czekają na nią z utęsknieniem, inni nie zamierzają odchodzić, chcą pracować. Jednym kojarzy się z wypadami na ryby, opieką nad wnukami i odpoczynkiem. Planują ją jak bardzo długie wakacje. Inni mają wizję chorób, kolejek w aptekach i liczenia każdego grosza. Paradoksalnie w najgorszej sytuacji są dzisiejsi przedsiębiorcy, lokomotywy biznesu, ciężką pracą walczący o sukces i zasilający budżet setkami milionów złotych." ["has_superbox"]=> bool(true) ["has_superbox_main"]=> bool(true) ["has_superbox_sticker"]=> bool(false) ["superbox_content"]=> string(0) "" ["superbox_title"]=> string(32) "Jak oszczędzać na emeryturę? " ["superbox_avatar"]=> string(20) "superbox_avatar_1656" ["body"]=> string(13152) "

W Polsce działalność gospodarczą prowadzi do 2,9 mln osób. „Do”, ponieważ nie wszyscy pracują stale, wiele małych firm zawiesza działalność nawet na większą część roku. Większość przedsiębiorców płaci minimalny ZUS, słusznie uważając, że nic za to nie dostają. Ale też nie dostaną nic na starość. Podstawą wymiaru składek w przypadku przedsiębiorcy jest kwota, która nie może być niższa niż 60% przeciętnej płacy. Składki płaci się więc od kwoty ok. 2300 zł. Co to oznacza? Osoba zatrudniona na etat dostaje średnio 3800 zł brutto, a tym samym płaci (lub jej pracodawca płaci) większe składki, niż samozatrudniony. Można przyjąć, że dzieje się tak w przypadku większości przedsiębiorców, bo osobiście nie znam nikogo, kto płaciłby więcej, niż musi.

Wolność gospodarczą mamy od ponad 20 lat, są więc już emerytowani przedsiębiorcy. O ile średnia emerytura wynosi obecnie ok. 1900 zł brutto, czyli 1600 zł „do ręki”, to przedsiębiorcy otrzymują świadczenia dużo niższe. To kwota ok. 1500 zł brutto, czyli w portfelu pozostaje 1200 zł. Bernard Waszczyk z Open Finance wylicza, że więcej dostają wiecznie walczący o podwyżki nauczyciele – 1900 zł brutto. A wiecznie borykający się z plagą głodu i bezdomnością emerytowani górnicy otrzymują świadczenia w wysokości 3500 zł brutto.

Sytuacja przedsiębiorców jest tym trudniejsza, że osiągają na ogół wyższe dochody niż statystyczny Kowalski. Przejście na emeryturę będzie więc bardziej bolesne – nie tylko brak zajęcia, ale i dużo mniejsze pieniądze. Tym ważniejsze staje się pytanie „jak odłożyć na emeryturę?”. Jest to też istotne z punktu widzenia psychiki przedsiębiorcy: pieniądze odłożone nie pracują na siebie tak, jak powinny. Po co odkładać na niewielki procent, skoro można korzystnie zainwestować? Z tego punktu widzenia produkty inwestycyjne nastawione na plan emerytalny są nudne i mało opłacalne.

Jak nie oszczędzać?

W zasadzie mamy możliwości oszczędzania na emeryturę w tzw. trzech filarach. Pierwszym jest ZUS. Państwowy zakład już dawno dostał zadyszki. W 2013 roku pomnożył składki ubezpieczonych zaledwie o 2,7%. Bardziej opłacałoby się kupić państwowe obligacje, uznawane przecież za źródło nisko oprocentowanego (ponad 4% rocznie) acz pewnego zysku. ZUS-owi również tej pewności brakuje, bo przecież pieniądze ubezpieczonych są jedynie księgowymi zapisami a nie rzeczywistą gotówką w sejfie. Wszystko, co od nas zbierze ZUS, natychmiast oddaje obecnym emerytom, posiłkując się jeszcze szczodrą dotacją ze skarbu państwa, czyli de facto z naszych kieszeni.

Ale to jeszcze nie jest najpoważniejszy problem. Jest nim mianowicie rosnąca dysproporcja między liczbą zatrudnionych a liczbą emerytów. Grupa tych drugich rośnie, tych pierwszych będzie spadać. Demografia jest nieubłagana – w Polsce rodzi się za mało dzieci i na nasze emerytury nie będzie komu pracować. Nasz współczynnik dzietności wynosi 1,32 i jest jednym z najniższych na świecie.

Zajmujemy miejsce 212, wyprzedzając tylko 3 kraje UE. Warto zauważyć, że minimalny współczynnik dzietności zapewniający zastępowalność pokoleń to 2,1. Zadłużenie państwa rośnie, co pokazuje już sięgnięcie po składki z II filaru. Według Funduszu Ubezpieczeń Społecznych w 2030 roku w Polsce 23 mln osób zdolnych do pracy utrzymywać będzie prawie 7,5 mln emerytów. Oznacza to, że emerytalna czarna dziura będzie warta 300 mld zł. Nie ma mowy, by system to wytrzymał.

Mniejsza liczba rąk do pracy może również wpłynąć na pogorszenie wskaźników ekonomicznych, od których również zależy stan państwa a więc i wypłacanych później emerytur. Emerytura wchodzącego na rynek pracy społeczeństwa będzie głodowa - podkreślają twórcy „Raportu o sytuacji ZUS”. Mariusz Pawlak, główny ekonomista Związku Pracodawców i Przedsiębiorców zaznacza: - Głównym przesłaniem było pokazanie jak największej liczbie ludzi, że muszą zadbać sami o własną emeryturę. ZUS jest tak naprawdę tworem, który będzie istniał dopóki będzie mógł się zadłużać. A powiedzmy, że ten poziom już został osiągnięty.


Stąd też teza postawiona przez twórców raportu, że w ciągu najbliższych lat ZUS zbankrutuje. W perspektywie średnio- i długoterminowej nie jest możliwe wypłacanie obecnie gwarantowanych świadczeń emerytalnych. Konieczne są strukturalne reformy systemu emerytalnego lub zwiększona presja fiskalna. Znaczenie II filaru spadło po tym, jak państwo sięgnęło po składki do tej pory wpłacane na konta przyszłych emerytów. Lekką ręką przejęło ponad 15 mld zł. Oczywiście oszczędzanie w OFE jest nadal możliwe, choć utrudnione. Tym samym realny wybór sprowadza się do tzw. III filaru i oszczędzania na własną rękę. Aż 77% małych i średnich przedsiębiorców uważa, że ich emerytura zależy wyłącznie od nich samych, ewentualnie rodziny, podaje Dom Badawczy Maison i Związek Przedsiębiorców i Pracodawców. Kolejnych 14% badanych wskazuje, że jest to kombinacja OFE i ZUS, a zaledwie 8% wskazuje na ZUS.

Oszczędności Polaków odkładane na emeryturę stanowią około 20% naszych oszczędności. Niestety zdecydowaną większość, bo aż 98%, stanowią środki zgromadzone na rachunkach obowiązkowych OFE. Dla porównania - w Holandii - wartość środków zgromadzonych dobrowolnie pod kątem emerytury stanowi ponad 50% wszystkich oszczędności. Zdecydowana większość naszych przyszłych emerytów polega więc na emeryturach, które mają pochodzić z obowiązkowych składek wpłacanych do ZUS i OFE.

Przeciętne oszczędności przypadające na jednego Polaka wynoszą niespełna 9 tysięcy euro, co stanowi tylko 15% oszczędności przeciętnego Europejczyka (ok. 60 tysięcy euro). Holendrzy zgromadzili oszczędności w wysokości prawie 120 tys. euro na głowę. Różnica polega też na tym, że my oszczędzamy na drobiazgi – 30% Polaków odkłada pieniądze na drobne przyjemności, prawie tyle samo na wakacje.

W tym kontekście ciekawi informacja, że Polacy zgromadzili ok. 1,1 biliona złotych oszczędności. 600 mld zł z tej sumy spoczywa na kontach i lokatach bankowych, 270 mld w OFE. W funduszach inwestycyjnych oraz akcjach mamy 120 mld złotych. Prosta arytmetyka pokazuje zatem, że na czarną godzinę trzymamy w domach ok. 113 mld złotych.

Jak oszczędzać?

Z głową. Oszczędzanie na emeryturę powinno być traktowane zupełnie inaczej niż odkładanie na wakacje, przyjemności, samochód czy czarną godzinę. Musi być automatyczne, nie powinniśmy też w trudniejszych chwilach sięgać po środki zgromadzone na starość. Skoro wiemy, że na porządną emeryturę od państwa nie ma co liczyć, powinniśmy oszczędzać sami. Najłatwiej zrobić to za pośrednictwem IKE (Indywidualne Konta Emerytalne, istniejące od 2004 roku) i IKZE (Indywidualne Konta Zabezpieczenia Emerytalnego, ustanowione w 2012 roku). IKE i IKZE oferują zwolnienia podatkowe. W jednym i drugim przypadku można liczyć na zwolnienie z 19% podatku od zysków kapitałowych (czyli tzw. podatku Belki). Warunkiem jest oszczędzanie aż do 60. roku życia w przypadku IKE i do 65. roku życia w przypadku IKZE.

Na IKE obowiązuje roczny kwotowy limit wpłat, który w 2017 roku wynosi ponad 12 789 zł, natomiast w przypadku IKZE jest on ograniczony do 4% dochodów brutto z poprzedniego roku kalendarzowego, ale w zamian istnieje możliwość odliczenia dokonanych wpłat od podstawy opodatkowania, rozliczając się z podatku PIT za dany rok kalendarzowy. Według pobieżnych szacunków emerytury z IKE i IKZE nie powinny się jednak różnić pod względem wysokości świadczeń na starość. Minusem IKZE jest jednak to, że już po osiągnięciu odpowiedniego wieku wypłacane pieniądze trzeba będzie uwzględnić w rocznym zeznaniu podatkowym jako dochód i zapłacić od nich podatek. A doprawdy trudno przewidzieć jakie podatki będą obowiązywały za lat kilkadziesiąt. Co ciekawe – nie trzeba wybierać pomiędzy IKE a IKZE, każdy Polak powyżej 16. roku życie może zbierać pieniądze i tu, i tu. Do prowadzenia tego typu kont uprawnione są towarzystwa funduszy inwestycyjnych, towarzystwa ubezpieczeniowe, banki, biura maklerskie lub powszechne towarzystwa emerytalne.


Są to dość wygodne i powszechne metody oszczędzania na emeryturę. A co najważniejsze – bezpieczne. W dużym skrócie można przyjąć, że IKE daje ulgę podatkową na koniec oszczędzania a IKZE już na początku. Efekt jest jednak prawie identyczny. Do III filaru zaliczają się też PPE, czyli pracownicze programy emerytalne. Skierowane są one jednak bardziej do pracowników, niż do przedsiębiorców. W skrócie ich idea polega na tym, że pracodawca przekazuje część wynagrodzenia swoich pracowników – za ich zgodą - na specjalne konta. Wniosek pracownika nie obliguje jednak pracodawcy do udostępnienia mu tej formy oszczędzania. Oczywiście nie są to jedyne możliwości oszczędzania na emeryturę. Do dyspozycji mamy też szeroki wachlarz kont, portfeli inwestycyjnych i lokat.

Tu warto zdać się na zdrowy rozsądek i porządnego doradcę. Nie inwestować wszystkich pieniędzy w jeden „temat”, tylko zadbać o szeroką dywersyfikację. I pamiętać o tym, że w przypadku środków na emeryturę warto jeść małą łyżeczką. Zainwestowanie środków na starość w ryzykowne przedsięwzięcie nie jest rozsądnym pomysłem. Pomysły na emerytalne oszczędności mają jednak kilka wad, szczególnie dla przedsiębiorców. W przypadku kłopotów finansowych firmy, wiele osób odpowiada własnym majątkiem. Środki zgromadzone np. na IKE bądź IKZE niestety wchodzą w jego pulę. W razie naprawdę złej sytuacji – a takie niestety się zdarzają nawet niezbyt skłonnym do ryzyka biznesmenom - z chęcią sięgnie po nie komornik. Powinniśmy więc szukać metod lokowania pieniędzy na emeryturę w sposób zabezpieczony przed zajęciami. Z mocy prawa wolne od zajęć są świadczenia z ubezpieczeń osobowych. Produkt finansowy opakowany w polisę jest zabezpieczony w ¾ – tyle musi zostać po egzekucji sądowej. Nie dotyczy to jednak fiskusa, który ma prawo upomnieć się o wszystkie pieniądze w ramach egzekucji administracyjnej.

Trzeba pamiętać, że tego typu polisa w zasadzie nie jest dobrym produktem ubezpieczeniowym. Realnie rzecz ujmując to „ubezpieczona lokata”. W trakcie jej trwania możemy pozwolić sobie na przesuwanie środków czy inwestowanie w to, co akurat jest na topie. Odbywa się to dość szybko, co daje możliwość płynnego reagowania na sytuację rynkową. Tak zainwestowane środki są również – w przypadku śmierci ubezpieczonego - zwolnione od podatku, czyli spadkobiercy ubezpieczonego dostaną całą sumę. Co więcej - polisa dokładnie określa, kto ma w takim przypadku dostać pieniądze, co pozwala uniknąć długotrwałych nieraz i uciążliwych procedur w sądzie.

Ile i kiedy odkładać?

Jak najwięcej i jak najwcześniej! Według specjalistów powinniśmy oszczędzać ok. 10% każdej pensji i to od samego początku pracy zawodowej. Dla niektórych z nas jest już nieco za późno i odkładanie 1/10 naszych zarobków nie zapewni godziwej emerytury. Pomoże jednak złagodzić szok związany z drastyczną obniżką przychodów. Problem w tym, że większość z nas ma duże chęci oszczędzania 10% swojej pensji, brakuje nam motywacji i środków. Dla osób zarabiających 2 tys. zł na rękę, odłożenie 200 zł miesięcznie może być problemem. Dla zarabiających kilka tysięcy odłożenie kilkuset złotych jest już łatwiejsze. Chęć odkładania „dziesięciny” deklaruje niemal 3/4 rodaków, jednak ideę w życie wciela tylko co trzeci z nas. Najczęściej oszczędzamy pieniądze, gdy na koniec miesiąca zostaną nam w kieszeni lub gdy trafi się jakiś ponadplanowy przychód. To błąd, bo jak mawia Warren Buffet: nie oszczędzaj tego, co zostanie po wydawaniu, a wydawaj to, co zostanie po oszczędzaniu.

Konrad Bagiński
[ext_img=o]1465[/ext_img]

" ["ancestor_id"]=> string(2) "39" ["advimg"]=> string(0) "" ["lead_on_first"]=> bool(true) ["ctime"]=> string(10) "1417181985" ["gradation"]=> string(1) "0" ["gradation_sub"]=> string(1) "0" ["adv"]=> bool(false) ["signin"]=> bool(false) ["after18"]=> bool(false) ["art_category_id"]=> string(2) "70" ["is_gadget"]=> bool(false) ["vote_title"]=> string(0) "" ["with_advbox"]=> bool(false) ["advbox"]=> string(0) "" ["link_url"]=> string(27) "https://facetpo40.pl/forum/" ["link_info"]=> string(16) "Wejdź na FORUM!" ["link_alt"]=> string(0) "" ["download_file"]=> string(0) "" ["seo_title"]=> string(0) "" ["seo_description"]=> string(0) "" ["seo_keywords"]=> string(0) "" ["show_recommend"]=> bool(false) ["show_random"]=> string(1) "3" ["show_other_random"]=> string(1) "3" ["avatar"]=> string(19) "/avatar/avatar_1656" ["visits_counter"]=> string(5) "16344" ["comments_counter"]=> string(1) "0" ["published_active"]=> bool(true) ["published_start"]=> string(1) "0" ["published_end"]=> string(1) "0" ["recommended_end"]=> string(1) "0" ["like_counter"]=> string(1) "0" ["unlike_counter"]=> string(1) "0" ["photos_counter"]=> NULL ["ArtCategory"]=> array(18) { ["id"]=> string(2) "70" ["name"]=> string(13) "Oszczędzanie" ["root_id"]=> string(1) "0" ["isleaf"]=> bool(true) ["video_gradation"]=> string(1) "0" ["gallery_gradation"]=> string(1) "0" ["index_gradation"]=> string(1) "0" ["isactive"]=> bool(true) ["position"]=> string(1) "2" ["superbox_counter"]=> string(1) "0" ["title"]=> string(13) "Oszczędzanie" ["about"]=> string(206) "Jaka jest twoja osobowość finansowa? Jak oszczędnie gospodarować finansami? Wszystko o kredytach i pożyczkach od praktycznej i zarazem męskiej strony. Naucz się z nami zarządzać swoimi pieniędzmi." ["keywords"]=> string(0) "" ["use_gradation"]=> bool(true) ["slug"]=> string(14) "0-oszczedzanie" ["lft"]=> string(2) "85" ["rgt"]=> string(2) "86" ["level"]=> string(1) "2" } } } array(0) { }

Gorące tematy

facebook